中國消費者報報道(記者聶國春) 1月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)人身保險產品“負面清單”(2021版)的通知》，對人身保險公司產品開發(fā)管理行為做進一步規(guī)范，以防范人身保險產品風險，切實保護保險消費者的合法權益。
據了解，2021版人身險產品“負面清單”共73條，覆蓋產品條款、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四項內容。升級后的“負面清單”較2018年版增加21條規(guī)定，內容更具有指向性。
新增多項保護消費者條款
保險條款冗長不易懂，申請身故保險金還要提供火化和喪葬證明，保險條款約定的訴訟時效竟然與《保險法》的規(guī)定不一致……在審批制變?yōu)閭浒钢坪?，險企開發(fā)的人身險產品各種問題接踵而來。對此，在產品條款中，新版“負面清單”新增了不少保護消費者權益的內容。
記者注意到，在2021版“負面清單”中，產品條款表述部分新增了有關銷售誤導的禁令，其禁止行為包括：條款中對于投保人、被保險人及受益人的部分可選權利表述不清，如減保權、續(xù)保權等，存在侵害消費者利益隱患; 條款中設置不合理的約定限制消費者合法權利；條款中設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。
同時，將一些不合理的理賠條款也納入“負面清單”中。例如，部分產品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式作出解釋;意外傷害保險產品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認定書外，還需提供當次交通工具客票(存根)等不合理材料；人壽保險產品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。
關于受益人的不規(guī)范表述條款也被列入了新版“負面清單”中。如部分產品條款中受益人表述為：除另有約定外，第一受益人為貸款發(fā)放機構。
分險種劃定違規(guī)紅線
記者發(fā)現，2021年版“負面清單”在產品責任設計方面，按照分紅險、護理險、醫(yī)療險、年金險、健康險等類型，各自列出不同的“雷區(qū)”。
例如，分紅保險產品設計異化，產品條款中包含了賬戶管理、保證利率等概念，與萬能型產品類同。在護理保險產品設計方面，產品異化為萬能型，且護理責任風險保費占保費整體比例較低，脫離風險保障本源。醫(yī)療保險也存在嚴重偏離保險保障屬性的問題，無風險保額或保險金額低于保費，同時還提供保險資金投資增值服務。年金保險的問題則在于，第一年末現金價值即超過已交保費，同時條款設計靈活的加、減保額功能，實現類萬能型保險自由進行賬戶部分領取功能，且不收取任何費用。
健康險更是受到重點關注。新版“負面清單”明確健康保險產品在設計方面存在猶豫期設置過短，等待期設置過長的問題。條款方面，不合規(guī)行為則包括：健康保險產品條款中等待期、保障責任或責任免除約定的判定條件不合理;短期健康保險產品條款中含有續(xù)保時可能調整產品費率的表述；健康保險產品條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益等。
此外，“負面清單”指出，長期保險產品交費期設計為兩年交，存在假期交風險。含有保證續(xù)保條款的健康保險產品，未在產品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。
將約談問責屢查屢犯險企
銀保監(jiān)會指出，各公司應當認真對照新版“負面清單”，對在售保險產品進行梳理自查，對存在的問題及時進行整改。同時，各公司應當在日常產品開發(fā)管理工作中，嚴格按照監(jiān)管規(guī)制、“負面清單”等監(jiān)管要求，認真做好產品開發(fā)、銷售、回溯等全流程管理，切實承擔產品管理的主體責任，不斷提升經營管理能力。
記者了解到，近年來監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險產品的監(jiān)管力度，并多次點名通報在日常監(jiān)管中發(fā)現的問題。2020年年末，銀保監(jiān)會就曾點出了30多家人身險公司在產品設計、產品條款、產品費率厘定等方面的問題，涉及長險短做、存在噱頭營銷風險、續(xù)保約定不合理或不完整、產品費率厘定存在較大利率風險、健康保險產品基于基因檢測結果進行區(qū)別定價等。
銀保監(jiān)會方面表示，以后每年將定期發(fā)布人身保險產品“負面清單”，不斷強化信息披露作用，進一步提升產品監(jiān)管的透明度和有效性。同時充分發(fā)揮產品通報、“負面清單”等機制的長效作用，定期開展產品監(jiān)管“回頭看”，對通報次數多、問題屢查屢犯的公司，采取包括監(jiān)管約談、監(jiān)管問責并公開披露處理結果等一系列監(jiān)管措施，規(guī)范公司產品開發(fā)管理行為。
據悉，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部將在行業(yè)“開門紅”、新政策實施等關鍵節(jié)點，對各公司產品開發(fā)、銷售等行為進行持續(xù)監(jiān)測，堅決打擊保險公司違規(guī)開發(fā)保險產品、誤導宣傳等行為，對發(fā)現的違法違規(guī)問題，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。
