中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）“最高額度100萬(wàn)元，年化利率3.2%起”。近期，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者接到多個(gè)自稱銀行信貸工作人員的電話，聲稱可以提升消費(fèi)貸額度，最高可達(dá)100萬(wàn)元以上。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在監(jiān)管部門叫停消費(fèi)貸利率內(nèi)卷后，各大銀行轉(zhuǎn)而打起了額度牌。在金融提振消費(fèi)的政策倡導(dǎo)下，數(shù)十萬(wàn)元的消費(fèi)貸隨處可見(jiàn)，有的銀行消費(fèi)貸的可貸額度甚至超過(guò)百萬(wàn)元。
這么高的額度真的能貸到嗎？大額消費(fèi)貸有沒(méi)有潛在風(fēng)險(xiǎn)？消費(fèi)者該如何正確對(duì)待？
百萬(wàn)消費(fèi)貸頻現(xiàn)
“融e借”是工行的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。記者8月18日在工行APP上看到，目前該產(chǎn)品額度最高可達(dá)100萬(wàn)元，最長(zhǎng)期限7年。額度同樣達(dá)到百萬(wàn)元的，還有農(nóng)行的“網(wǎng)捷貸”和建行的“建易貸”。
股份制銀行和城商行也不甘落后。光大銀行推出最高額度150萬(wàn)元的“白領(lǐng)E貸”，年化利率3.5%起，最長(zhǎng)貸款期限5年。平安銀行的“橙e貸”和興業(yè)銀行的“興閃貸”，額度也高達(dá)100萬(wàn)元，年化利率3%起。上海銀行推出最高100萬(wàn)元的“家裝信義貸”，年化利率3.5%起，最長(zhǎng)貸款期限5年。因蘇超火出圈的江蘇銀行，不僅推出100萬(wàn)元大額消費(fèi)貸，還有貸后抽蘋果手機(jī)等大獎(jiǎng)活動(dòng)。
記者注意到，去年5月某銀行推送的促銷短信中，消費(fèi)貸的最高額度還只有30萬(wàn)元，今年卻已經(jīng)提升到了100萬(wàn)元。
消費(fèi)貸提額并非突然。今年3月，國(guó)辦印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》明確提出：“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率?！蓖拢鹑诒O(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》，將個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。同時(shí)明確，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。隨后，各銀行聞風(fēng)而動(dòng)，一方面提升消費(fèi)貸額度，另一方面延長(zhǎng)還款期限。
北京社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬表示，上百萬(wàn)元的大額消費(fèi)貸，可用于購(gòu)房后裝修或購(gòu)置高檔家具家電以改善居住條件，也可用于家長(zhǎng)送子女出國(guó)留學(xué)或參加高端培訓(xùn)。對(duì)于有創(chuàng)業(yè)想法但資金不足者，還可用其作啟動(dòng)資金，用于場(chǎng)地租賃、設(shè)備購(gòu)買等。因此，大額消費(fèi)貸是銀行為爭(zhēng)奪貸款份額，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，滿足消費(fèi)者多元化消費(fèi)需求的一種手段。
貸出沒(méi)那么容易
銀行提升消費(fèi)貸額度，雖是對(duì)提振消費(fèi)政策的響應(yīng)，其實(shí)也是瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群的差異化競(jìng)爭(zhēng)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可貸額度雖然提高了，但想貸到百萬(wàn)元并不容易。
在福建工作的大斌今年準(zhǔn)備裝修購(gòu)置多年的房子，由于去年將手頭的錢用于提前還房貸，手頭比較緊，于是想用銀行的大額消費(fèi)貸來(lái)裝修。然而，在某銀行APP提交了申請(qǐng)材料后，銀行給出的貸款額度卻只有15萬(wàn)元。在另一家宣稱最高可貸50萬(wàn)元的銀行，大斌提交材料后，可貸額度雖然提高到了18萬(wàn)元，但利率卻要3.5%。
貸款中介馮經(jīng)理告訴記者，消費(fèi)貸是純信用貸款，因而銀行普遍風(fēng)控較嚴(yán)，大額消費(fèi)貸更是瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客群，比如500強(qiáng)企業(yè)和上市公司員工等。銀行審核重點(diǎn)會(huì)放在征信和負(fù)債方面，比如信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不超過(guò)6家，單張額度使用率不超過(guò)80%；無(wú)當(dāng)前逾期，歷史無(wú)連續(xù)3期或累計(jì)6次逾期記錄；征信查詢方面，要求2個(gè)月內(nèi)少于4次，6個(gè)月內(nèi)少于8次等。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，申請(qǐng)人提交申請(qǐng)材料后，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的信用評(píng)分、收入水平、還款能力、工作單位、房貸情況等因素給出可貸額度，這個(gè)額度與宣傳的百萬(wàn)額度可能大相徑庭。而且，很多銀行的大額消費(fèi)貸瞄準(zhǔn)的是新客戶，或者白名單優(yōu)質(zhì)客戶。如果不符合這些條件，就不能享受到相應(yīng)的提額或優(yōu)惠利率。
值得注意的是，各銀行APP在申請(qǐng)頁(yè)面均標(biāo)明，該產(chǎn)品未與任何中介機(jī)構(gòu)合作，不會(huì)收取額外中介費(fèi)用。銀行人士提醒，千萬(wàn)別相信中介可以幫助提額或者有利率優(yōu)惠的宣傳。
抵制非必要透支
銀行力推大額消費(fèi)貸，在刺激消費(fèi)的同時(shí)也伴生了潛在風(fēng)險(xiǎn)。
記者注意到，近年來(lái)多家金融機(jī)構(gòu)因消費(fèi)貸被挪用受到監(jiān)管部門處罰。2025年7月，因“貸后管理不盡職”“信貸資金被挪用”等六項(xiàng)違法違規(guī)行為，海爾消費(fèi)金融被青島金融監(jiān)管局罰款205萬(wàn)元。去年10月，因違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，興業(yè)銀行深圳分行被罰50萬(wàn)元。此外，浦發(fā)銀行宿遷分行、交行通化分行、農(nóng)行三門峽分行等機(jī)構(gòu)，也在去年因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)流入限制性領(lǐng)域收到罰單。
王鵬認(rèn)為，大額消費(fèi)貸不僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力要求較高，也要求銀行提升貸后管理水平。否則，不僅會(huì)收到監(jiān)管罰單，更可能使得貸款不良率上升。
公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2025年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.4萬(wàn)億元，較上季末增加1574億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.51%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，大額消費(fèi)貸產(chǎn)品可以更好地滿足消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。但是，大量高額度的消費(fèi)貸也可能導(dǎo)致居民債務(wù)水平過(guò)快上升，而長(zhǎng)期限的貸款意味著消費(fèi)者需要支付更多的利息，總體還款成本會(huì)增加，尤其是“先息后本”的還款方式在后期需要一次性償還較大金額的本金，這很可能會(huì)加大違約風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于消費(fèi)貸帶來(lái)的債務(wù)困境，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)也在今年7月發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。中消協(xié)稱，消費(fèi)應(yīng)建立在自身穩(wěn)定收入和實(shí)際可承受范圍基礎(chǔ)上。借貸前務(wù)必全面、客觀評(píng)估未來(lái)收入預(yù)期及持續(xù)還款能力，充分考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免因一時(shí)沖動(dòng)或盲目攀比，進(jìn)行超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi)，尤其要警惕大額網(wǎng)貸。中消協(xié)呼吁廣大青年消費(fèi)者深刻認(rèn)識(shí)過(guò)度借貸的危害，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，做到理性消費(fèi)、審慎借貸。
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