中國消費者報報道（記者聶國春）退保本是保險行業(yè)的正常現(xiàn)象，但一些不法分子打著“專業(yè)維權”“全額退保”的幌子，慫恿或誘導消費者委托其辦理退保事項，繼而收取高額手續(xù)費，甚至盜取個人信息。
9月15日，金融監(jiān)管總局、公安部聯(lián)合發(fā)布了第一批金融領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例。其中，林某某、馬某某等4人以“代理退?！泵x實施敲詐勒索，被判有期徒刑。
惡意退保被處罰金
案情顯示，2020年12月至2023年4月期間，林某某、馬某某等人為非法牟利，以全額退保或高額退保為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿、誘導投保人委托其代理退保，杜撰、虛增、編造保險公司及業(yè)務人員存在違規(guī)行為的內(nèi)容和證據(jù)，向監(jiān)管部門郵寄信件、反復投訴，同時教唆投保人、離職保險業(yè)務員消極對抗后續(xù)調(diào)查、詢問，導致保險公司及相關業(yè)務員向投保人支付保險現(xiàn)金價值，并被脅迫額外給予保費總額的60%至100%的高額補償款，林某某、馬某某從中抽成保費總額的20%至30%據(jù)為己有。
經(jīng)查，被告人林某某、馬某某在上述期間共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險公司經(jīng)濟損失217.62萬元，從中非法獲利48.96萬元。2025年4月，法院終審認定林某某、馬某某等人的行為構成敲詐勒索罪。其中，林某某、馬某某分別獲刑十一年、十年，并處罰金。
“該案件具有典型意義，劃分了權利行使與違法犯罪的邊界，依法嚴懲了以代理維權形式掩蓋非法牟利目的的犯罪分子?！眱刹块T指出，投保人有權投訴，但投訴內(nèi)容應當客觀真實，不得捏造、歪曲事實，不得誣告、陷害他人。本案中行為人以業(yè)務員存在違規(guī)行為為由，虛構事實、惡意投訴，已經(jīng)超出正常合法維權的范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財物的行為，應當以敲詐勒索罪依法嚴懲。
除了敲詐勒索罪，記者查詢發(fā)現(xiàn)，近年來“代理退?！鄙婕暗倪`法行為還有詐騙罪、侵犯個人信息罪、尋釁滋事罪和誹謗罪等。
針對“代理退?！钡炔环▉y象高發(fā)，今年3月，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局和金融監(jiān)管總局稽查局聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作。其中，保險領域非法代理退保理賠被列為打擊重點。
代理退保收費高套路深
根據(jù)規(guī)定，猶豫期后正常退保只能退回保單的現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值往往低于消費者支付的保險費。為了能全額退保，部分消費者選擇求助他人，這些投保人就成為了“代理退?！敝薪榈淖分鹉繕恕?/p>
中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認定指引》，對“代理退?！被顒佑忻鞔_定義，即個人或團體以牟取非法利益為目的，以維護保險消費者權益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保，侵害客戶合法權益的活動。
記者在社交媒體和視頻平臺上看到不少有關“退保攻略”“維權經(jīng)驗”的內(nèi)容分享，在這些內(nèi)容的評論區(qū)，想要咨詢經(jīng)驗的用戶會被引導至第三方渠道，簽署代理協(xié)議并提供個人保單等敏感信息。
很多不法中介打著幫忙的旗號招攬代理退保生意。截圖自某社交平臺。
這些號稱能“全額退?！钡闹薪槭侨绾瓮吮５哪?？曾經(jīng)在社交平臺上聯(lián)系辦理過“代理退保”的蔣小姐告訴記者，中介在了解了她的保單情況后，讓蔣小姐本人出面聯(lián)系保險業(yè)務員與保險公司，搜集對方可能存在的誤導銷售、代簽名、返傭等違規(guī)證據(jù)，再憑這些證據(jù)向監(jiān)管部門投訴。中介雖然宣稱“專業(yè)操作”，但實際與保險公司聯(lián)系溝通全由她自己承擔。盡管對頻繁打電話投訴的效果心存疑慮，但是看到合同上的違約金，蔣小姐也只能先配合中介。
蔣小姐所說的違約金，實則是代理中介的收費名目。據(jù)了解，“代理退?！庇袃煞N收費模式：一種是先收取1000元至3000元不等的材料費，退保成功后，再從退保金額中扣除30%；另一種是前期不收費，采取“成功后再付費”的方式，但會將服務拆分為多個階段寫入合同。一旦消費者在進入第二階段后想要終止合作，就需要向中介支付所謂的“違約金”。其中，先收費的由中介全權代理，后收費的一般主要由投保人聯(lián)系投訴。
今年8月，陜西金融監(jiān)管局發(fā)布的風險提示，揭示了“代理退?！彬_局的套路。首先，冒用身份，虛假宣傳。不法中介常常冒充監(jiān)管部門、金融或法律機構人員，在博取消費者信任后，聲稱金融機構產(chǎn)品“有問題”“不劃算”或存在“誤導銷售”，誘導或慫恿保險投保人進行退費、退保，并謊稱由其代理投訴或退費、退?？伞皽p少損失”。其次，簽署協(xié)議，阻斷溝通。在消費者提供詳細的個人信息及保單情況并簽署代理退保協(xié)議后，不法中介以“全權代理”之名，阻斷消費者與監(jiān)管部門、金融機構之間的正常溝通，切斷消費者依法合規(guī)維權渠道。再次，惡意投訴，不當?shù)美?。不法中介利用消費者急于解困、挽回損失等心理，誘導消費者偽造證明材料，教唆或直接代替消費者向監(jiān)管機構惡意投訴，制造輿論壓力，達成目的后要求消費者支付高額費用。
不當維權風險重重
2024年，消費者潘先生在某視頻平臺看到“退保新政、認證權威”內(nèi)容后，在“專業(yè)人員”誘導下，按照要求提供了身份證、保單、銀行卡等個人信息，并簽訂了一份“代理退保協(xié)議”，還支付了一筆前期費用。然而，潘先生不僅沒能全額退保還被拉黑，此后更是不斷接到各種助貸、信用卡套現(xiàn)等騷擾電話。
這是監(jiān)管部門披露的一則真實案例，陜西金融監(jiān)管局指出，消費者一旦深陷“代理退保”騙局將面臨多重風險：要支付高額“手續(xù)費”“咨詢費”，有的被推薦購買所謂“高收益”“高保障”的“理財產(chǎn)品”，面臨本金損失風險；有的消費者因為退保遭遇個人信息泄露，甚至因為配合中介編造理由、偽造證據(jù)進行投訴、舉報或誣告，面臨被訴訟的法律風險。
另外，潛在的保障風險也不容忽視。在非法中介挑唆、慫恿下，消費者若貿(mào)然終止保險合同，將會喪失正常的保險保障。由于個人風險狀況、年齡及健康狀況變化，在消費者重新申請購買保險產(chǎn)品時可能面臨保費上漲或拒保等風險。
如何防范“代理退?！毕葳澹勘本┨鞙事蓭熓聞账ｋU律師李超建議，消費者在購買保險時，務必詳細閱讀保險條款和退保規(guī)定，了解退保的條件、流程、可能產(chǎn)生的損失等信息，更加理性地作出退保決策。一旦有退保需求，消費者應通過正規(guī)渠道、合法途徑解決訴求和糾紛。如果發(fā)現(xiàn)存在銷售誤導等違法違規(guī)行為，消費者可向監(jiān)管機構投訴，也可通過金融調(diào)解組織調(diào)解或訴至法院，若尋求第三方中介幫助，應避免向代理退保組織支付高額費用或提供不必要的授權，以免遭受經(jīng)濟損失。
