中國消費者報報道（記者聶國春）中國家庭風(fēng)險都有哪些？該如何構(gòu)筑家庭風(fēng)險屏障？9月19日，長城人壽聯(lián)合北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系、益普索（中國）咨詢有限公司在京共同發(fā)布《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書》（以下簡稱《白皮書》），為新時期中國家庭科學(xué)配置保險提供指南。
家庭財富風(fēng)險感知提升
本次《白皮書》研究表明，中國家庭正面臨收入增長放緩、就業(yè)及債務(wù)風(fēng)險增加、貨幣資產(chǎn)貶值、投資收益降低等多重挑戰(zhàn)。
基于對新時期家庭風(fēng)險的深入研判，北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任陳凱教授系統(tǒng)總結(jié)了宏觀環(huán)境變化對家庭風(fēng)險帶來的六大影響，包括：宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整加劇家庭收入與負債風(fēng)險；通貨膨脹結(jié)構(gòu)調(diào)整與消費分化增加購買力風(fēng)險；低利率環(huán)境重塑家庭資產(chǎn)配置與財富風(fēng)險結(jié)構(gòu)；匯率波動對居民家庭的跨境消費習(xí)慣與投資策略產(chǎn)生影響；人口老齡化放大社保壓力，家庭養(yǎng)老、醫(yī)療風(fēng)險不可忽視；家庭資產(chǎn)配置呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型趨勢。
這些影響也在調(diào)研時得到印證。益普索（中國）通過對近萬個家庭樣本的調(diào)研顯示，現(xiàn)代家庭的擔(dān)憂主要集中在醫(yī)療健康、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育、財富安全、財富傳承5個核心領(lǐng)域。75.8%的受訪家庭最擔(dān)憂家庭成員的健康問題，68.2%的家庭為養(yǎng)老規(guī)劃感到焦慮，60%的家庭擔(dān)憂子女教育問題，41.1%和36.6%的家庭關(guān)注財富安全保障與傳承問題。
家庭風(fēng)險結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯變化。（數(shù)據(jù)來源：《保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展背景下的中國家庭風(fēng)險保障體系白皮書》）
“與2023年相比，疾病、養(yǎng)老、意外傷殘與死亡風(fēng)險的關(guān)注程度有所下降，而財富安全及管理風(fēng)險意識顯著增強，尤其對失業(yè)風(fēng)險和財富貶值風(fēng)險的關(guān)注度快速提升?！币嫫账鳎ㄖ袊┒吕詈菇榻B說，2025年中國家庭風(fēng)險認知已呈現(xiàn)傳統(tǒng)生存型風(fēng)險焦慮下降，財富風(fēng)險感知明顯提升的特征。
保供需存在四大錯配
為應(yīng)對家庭風(fēng)險的新變化，消費者及時對家庭資產(chǎn)配置進行調(diào)整?！栋灼凤@示，銀行儲蓄依然是家庭資產(chǎn)配置的堅實底座，配置比例均接近或超過90%；商業(yè)保險（71.2%）與銀行理財、國債（71%）等保障型資產(chǎn)是腰部力量，形成“保障+穩(wěn)健收益”的雙軌布局。中高風(fēng)險資產(chǎn)如股票等金融資產(chǎn)（58.7%）和投資性房產(chǎn)（36.4%）占比適中，信托與海外投資配置占比低。
不過，保險業(yè)作為服務(wù)供給側(cè)卻并未針對消費者需求變化做出及時的調(diào)整，因而呈現(xiàn)出供需錯配四大現(xiàn)象：
一是個性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯配。在《白皮書》調(diào)研涉及的8類典型家庭中，不同家庭的風(fēng)險管理偏好與保障需求差異明顯，但行業(yè)仍以“一刀切”的方式提供同質(zhì)化產(chǎn)品，并維持以產(chǎn)品導(dǎo)向為主的銷售模式，難以滿足消費者新需求。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，28%的受訪者認為投保方案無法匹配自身需求。
二是足額健康保障需求與低覆蓋供給錯配。當(dāng)前中國重大疾病治療費用中位數(shù)已達30萬元，但2024年各人身險公司理賠年報顯示，重疾險件均賠付金額不足10萬元，說明多數(shù)家庭健康保障未達足額水平。這一現(xiàn)象，與近些年壽險行業(yè)增額終身壽險熱銷的現(xiàn)象，形成劇烈反差。
三是跨周期財富需求與短期化供給錯配。消費者調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，31.8%的人群偏好1—3年的投資規(guī)劃時長，30.9%偏好3—5年，突出了國內(nèi)金融體系普遍存在的“短期資金多、長期資金少”的結(jié)構(gòu)性問題，應(yīng)對子女養(yǎng)育、個人養(yǎng)老等風(fēng)險的跨周期、長效財富管理產(chǎn)品供給不足。
四是多元化養(yǎng)老需求與弱協(xié)同供給錯配?！栋灼费芯堪l(fā)現(xiàn)2023年中國65歲及以上人口達2.17億，但每千名老年人養(yǎng)老床位數(shù)僅25張，在人口老齡化日益加劇背景下，“養(yǎng)老+醫(yī)療+照護”一體化需求激增，相較商業(yè)養(yǎng)老年金只提供現(xiàn)金流而言，年金+康養(yǎng)服務(wù)資源的綜合解決方案更受消費者青睞，但行業(yè)機構(gòu)限于資本、成本等多重約束，為保險消費者提供“產(chǎn)品+服務(wù)”的綜合解決方案的能力參差不齊，導(dǎo)致大多數(shù)消費者實際需求沒有被滿足。
構(gòu)建家庭風(fēng)險保障體系
為科學(xué)配置家庭風(fēng)險保障解決方案，《白皮書》創(chuàng)新性地引入了“家庭生命周期”和“財富水平”（家庭風(fēng)險一級因子）作為評估基礎(chǔ)，以疾病、意外、死亡、養(yǎng)老、財富保值增值以及財富安全風(fēng)險作為家庭風(fēng)險二級因子，給出了兼具創(chuàng)新和專業(yè)的解決方案——通過“家庭風(fēng)險防御指數(shù)模型”幫助家庭在消費、儲蓄與保險支出間找到最優(yōu)平衡，避免因盲目投保導(dǎo)致的資源浪費或保障不足。
從收入來看，低收入家庭優(yōu)先配置高杠桿產(chǎn)品（如百萬醫(yī)療險、定期壽險）；中等收入家庭應(yīng)補充重疾險和養(yǎng)老年金；高收入家庭可拓寬至高端醫(yī)療、終身壽險，并預(yù)留3—6個月應(yīng)急金。不同家庭生命周期的保障方案也有差異。例如，單身/初創(chuàng)期重點配置定期壽險和醫(yī)療險；發(fā)展/成熟期需提前規(guī)劃養(yǎng)老；夕陽期應(yīng)補充防癌險和護理險。同時，建立年度風(fēng)險檢視機制，并在重大生活事件發(fā)生后及時調(diào)整保障，持續(xù)優(yōu)化家庭防護。
基于此，《白皮書》提出“20類典型家庭保險配置模型”準(zhǔn)確定位風(fēng)險，再利用家庭風(fēng)險防御指數(shù)模型確定當(dāng)下家庭保費支出最優(yōu)占比，最后精準(zhǔn)測算不同風(fēng)險保障額度，實現(xiàn)精準(zhǔn)投保。
面對供需錯配，《白皮書》也對保險業(yè)提出了建議?！栋灼分赋?，解決個性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給錯配在于精準(zhǔn)識別客戶風(fēng)險，行業(yè)需從“單一產(chǎn)品導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“家庭需求導(dǎo)向”，動態(tài)洞察客戶家庭在不同生命周期的風(fēng)險優(yōu)先級。
具體說來，險企圍繞家庭全生命周期風(fēng)險管理需求，需要構(gòu)建起完善的四大產(chǎn)品體系：以醫(yī)療險為核心的基礎(chǔ)風(fēng)險防御體系，筑牢健康防線；以商業(yè)年金為核心的養(yǎng)老風(fēng)險應(yīng)對體系，保障老年生活品質(zhì)；以分紅險為核心的財富增值保值體系，實現(xiàn)穩(wěn)健收益；以杠桿壽險、保險金信托為核心的財富安全傳承體系，保障資產(chǎn)傳遞。
另一方面，險企可以突破“事后補償”傳統(tǒng)經(jīng)營理念，整合健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、財富規(guī)劃等多領(lǐng)域資源，構(gòu)建全方位、高品質(zhì)的客戶服務(wù)生態(tài)體系。例如，在健康端提供“體檢—篩查—綠通—康復(fù)”閉環(huán)服務(wù)；在養(yǎng)老端對接社區(qū)養(yǎng)老、居家照護資源，解決失能照護痛點；在財富端聯(lián)動信托、法稅服務(wù)，保障家庭資產(chǎn)安全傳承。
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