中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）進(jìn)入4月，多家銀行的最新消費(fèi)貸利率重回3%以上，從3月的最低2.5%左右到4月份的不低于3%，銀行消費(fèi)貸利率迎來(lái)了緊急回調(diào)。為何銀行剛給消費(fèi)貸利率松綁沒(méi)多久又戴上了“緊箍咒”？利率進(jìn)退之間有何深意？3%利率的消費(fèi)貸還能放心貸嗎？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
利率大回調(diào)
3月14日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。在政策的加持下，多家銀行先后通過(guò)限時(shí)優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式瘋狂攬客，寧波銀行“寧來(lái)花·直接貸”消費(fèi)貸利率甚至最低降至2.49%。
然而進(jìn)入4月，此前常見(jiàn)的“2字頭”優(yōu)惠利率已難覓蹤影，當(dāng)前市場(chǎng)主流的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率集體上調(diào)至3%及以上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行近日上調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸利率，涉及國(guó)有大行、股份制銀行及城商行等機(jī)構(gòu)。
招商銀行“閃電貸”年利率上調(diào)至3.4%。資料圖片
例如，中國(guó)銀行“中銀E貸”的年利率已由2.72%上調(diào)至3.1%；建設(shè)銀行“快貸”產(chǎn)品年利率則從2.8%調(diào)整為3%。股份行方面，招商銀行“閃電貸”年利率上調(diào)至3.4%，3月份則為2.58%，一口氣上調(diào)82個(gè)基點(diǎn)。城商行方面，此前疊加優(yōu)惠低至2.49%的寧波銀行“寧來(lái)花”利率調(diào)整到了3%。
北京一位貸款中介告訴記者，之前咨詢過(guò)的消費(fèi)貸利率已經(jīng)從2.78%提高到3%，如果有需要還可以辦理，“銀行不再發(fā)放降息券，低利率消費(fèi)貸已經(jīng)貸不到了”。某股份行客戶經(jīng)理也對(duì)記者表示，4月1日起，所有利率低于3%的消費(fèi)貸宣傳，被要求全部撤回，該行已不再發(fā)放低于年化利率3%的消費(fèi)貸款。
控制壞賬率
消費(fèi)貸即個(gè)人消費(fèi)貸款，是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)者信用為基礎(chǔ)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)置耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)貸可用于購(gòu)車(chē)、裝修、大宗消費(fèi)購(gòu)物、旅游、出國(guó)等個(gè)人或家庭合法消費(fèi)。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.2%，全年增加1.24萬(wàn)億元。
在國(guó)家大力提振消費(fèi)的當(dāng)下，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠為何突然剎車(chē)？對(duì)此，上述銀行客戶經(jīng)理表示，3月份各大銀行為了搶客沖業(yè)績(jī)，不惜大打利率價(jià)格戰(zhàn)。在這種情況下，對(duì)客戶的審核也就沒(méi)那么嚴(yán)了，一些人也會(huì)利用消費(fèi)貸來(lái)套利，本次利率上調(diào)的原因或與行業(yè)自律相關(guān)。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)貸資金不得用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、股票、房產(chǎn)、償還住房抵押貸款、置換存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款、風(fēng)險(xiǎn)投資等用途。此外，貸款資金也不得在本人賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。然而，記者在社交平臺(tái)上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友分享他們獲得消費(fèi)貸后取現(xiàn)還貸的“新玩法”。據(jù)了解，部分用戶利用消費(fèi)貸的低利率申請(qǐng)借款后，將資金取現(xiàn)存入其他銀行賺取利息差或用于償還其他貸款。
上述貸款中介也對(duì)記者表示，當(dāng)前房貸利率普遍在3.3%左右，而3月份的消費(fèi)貸利率最低可至2.5%左右，然而有些客戶辦理消費(fèi)貸并不是為了消費(fèi)。
顯然，這種消費(fèi)貸背離了支持消費(fèi)的初衷。而且，消費(fèi)貸利率卷到2.5%左右，如果被用于套利，更容易增加壞賬率。
在新金融專家余豐慧看來(lái)，銀行將消費(fèi)貸利率調(diào)整為不低于3%，反映了監(jiān)管層對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的關(guān)注。此舉將有助于規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，避免惡性價(jià)格戰(zhàn)，引導(dǎo)資金流向更有效率的領(lǐng)域。
余豐慧表示，低于3%的貸款利率可能無(wú)法覆蓋銀行的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)控制成本，從而影響銀行的盈利能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。過(guò)低的利率也可能引發(fā)市場(chǎng)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)，增加個(gè)人債務(wù)違約的風(fēng)險(xiǎn)。這并非危言聳聽(tīng)。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，2024年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額高達(dá)3.3萬(wàn)億元，其中個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人信用卡貸款等零售不良資產(chǎn)占比為30%，約1萬(wàn)億元。
一些中小銀行的消費(fèi)貸不良率更是激增。記者注意到，渤海銀行近期公布的2024年業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，渤海銀行不良貸款率1.76%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。雖然貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)下降，但個(gè)貸尤其是消費(fèi)貸款，不良?jí)毫s顯著上升。2024年，渤海銀行個(gè)人貸款不良率攀升至4.15%，其中，個(gè)人消費(fèi)貸款的不良率高達(dá)12.37%，較上年末的4.4%大幅增加接近8個(gè)百分點(diǎn)。
貸款應(yīng)理性
雖然消費(fèi)貸利率重回3%，但在余豐慧看來(lái)，消費(fèi)貸對(duì)于許多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)依然具有吸引力。這是因?yàn)橄噍^于其他融資渠道，消費(fèi)貸通常仍能提供較為便捷的資金周轉(zhuǎn)方案。
值得注意的是，看似很低的利率，其實(shí)可能有很多水分。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少利率超低的消費(fèi)貸，實(shí)際上有著多種限制。例如，有的是新客專享，明顯是為了獲客。一旦用戶選擇續(xù)貸或者繼續(xù)增加借貸金額，貸款利率將會(huì)不斷上調(diào)。有的則是使用利率優(yōu)惠券，一旦優(yōu)惠券到期則不再享受超低利率。
眺遠(yuǎn)咨詢董事長(zhǎng)高承遠(yuǎn)認(rèn)為，過(guò)低的利率可能使消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺(jué)”，從而超出自身能力盲目借貸，加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)。消費(fèi)貸利率回調(diào)，消費(fèi)者的借貸成本上升，有助于消費(fèi)者更加理性地評(píng)估自身還款能力，避免過(guò)度負(fù)債。
專家表示，不同消費(fèi)者基于自身財(cái)務(wù)狀況和資金需求的不同，對(duì)于利率的敏感度也有所差異。銀行不能僅僅依賴于低利率，而是要思考如何通過(guò)優(yōu)化服務(wù)、提升用戶體驗(yàn)來(lái)增強(qiáng)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。例如，銀行可以開(kāi)發(fā)針對(duì)文化旅游、醫(yī)療保健等服務(wù)消費(fèi)的定制化金融產(chǎn)品。在下沉市場(chǎng)方面，銀行要依據(jù)下沉市場(chǎng)文化、習(xí)俗和消費(fèi)特點(diǎn)定制產(chǎn)品，加強(qiáng)耐用品消費(fèi)等領(lǐng)域信貸支持，開(kāi)展基于新型抵押物的消費(fèi)金融產(chǎn)品。
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