中國消費者報報道（記者聶國春）進(jìn)入4月，多家銀行的最新消費貸利率重回3%以上，從3月的最低2.5%左右到4月份的不低于3%，銀行消費貸利率迎來了緊急回調(diào)。為何銀行剛給消費貸利率松綁沒多久又戴上了“緊箍咒”？利率進(jìn)退之間有何深意？3%利率的消費貸還能放心貸嗎？《中國消費者報》記者對此進(jìn)行了調(diào)查。
利率大回調(diào)
3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。在政策的加持下，多家銀行先后通過限時優(yōu)惠、發(fā)放優(yōu)惠券、免息券等方式瘋狂攬客，寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率甚至最低降至2.49%。
然而進(jìn)入4月，此前常見的“2字頭”優(yōu)惠利率已難覓蹤影，當(dāng)前市場主流的消費貸產(chǎn)品利率集體上調(diào)至3%及以上。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行近日上調(diào)個人消費貸利率，涉及國有大行、股份制銀行及城商行等機(jī)構(gòu)。
招商銀行“閃電貸”年利率上調(diào)至3.4%。資料圖片
例如，中國銀行“中銀E貸”的年利率已由2.72%上調(diào)至3.1%；建設(shè)銀行“快貸”產(chǎn)品年利率則從2.8%調(diào)整為3%。股份行方面，招商銀行“閃電貸”年利率上調(diào)至3.4%，3月份則為2.58%，一口氣上調(diào)82個基點。城商行方面，此前疊加優(yōu)惠低至2.49%的寧波銀行“寧來花”利率調(diào)整到了3%。
北京一位貸款中介告訴記者，之前咨詢過的消費貸利率已經(jīng)從2.78%提高到3%，如果有需要還可以辦理，“銀行不再發(fā)放降息券，低利率消費貸已經(jīng)貸不到了”。某股份行客戶經(jīng)理也對記者表示，4月1日起，所有利率低于3%的消費貸宣傳，被要求全部撤回，該行已不再發(fā)放低于年化利率3%的消費貸款。
控制壞賬率
消費貸即個人消費貸款，是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以消費者信用為基礎(chǔ)，對消費者個人發(fā)放的，用于購置耐用消費品或支付其他費用的貸款。消費貸可用于購車、裝修、大宗消費購物、旅游、出國等個人或家庭合法消費。中國人民銀行發(fā)布的《2024年四季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，不含個人住房貸款的消費性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。
在國家大力提振消費的當(dāng)下，消費貸利率優(yōu)惠為何突然剎車？對此，上述銀行客戶經(jīng)理表示，3月份各大銀行為了搶客沖業(yè)績，不惜大打利率價格戰(zhàn)。在這種情況下，對客戶的審核也就沒那么嚴(yán)了，一些人也會利用消費貸來套利，本次利率上調(diào)的原因或與行業(yè)自律相關(guān)。
根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費貸資金不得用于購買理財、股票、房產(chǎn)、償還住房抵押貸款、置換存量商業(yè)性個人住房貸款、風(fēng)險投資等用途。此外，貸款資金也不得在本人賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。然而，記者在社交平臺上搜索發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友分享他們獲得消費貸后取現(xiàn)還貸的“新玩法”。據(jù)了解，部分用戶利用消費貸的低利率申請借款后，將資金取現(xiàn)存入其他銀行賺取利息差或用于償還其他貸款。
上述貸款中介也對記者表示，當(dāng)前房貸利率普遍在3.3%左右，而3月份的消費貸利率最低可至2.5%左右，然而有些客戶辦理消費貸并不是為了消費。
顯然，這種消費貸背離了支持消費的初衷。而且，消費貸利率卷到2.5%左右，如果被用于套利，更容易增加壞賬率。
在新金融專家余豐慧看來，銀行將消費貸利率調(diào)整為不低于3%，反映了監(jiān)管層對金融市場穩(wěn)定和金融消費者權(quán)益保護(hù)的關(guān)注。此舉將有助于規(guī)范市場競爭，避免惡性價格戰(zhàn)，引導(dǎo)資金流向更有效率的領(lǐng)域。
余豐慧表示，低于3%的貸款利率可能無法覆蓋銀行的資金成本和風(fēng)險控制成本，從而影響銀行的盈利能力和財務(wù)穩(wěn)定性。過低的利率也可能引發(fā)市場過度借貸的風(fēng)險，增加個人債務(wù)違約的風(fēng)險。這并非危言聳聽。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，2024年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額高達(dá)3.3萬億元，其中個人消費貸、個人信用卡貸款等零售不良資產(chǎn)占比為30%，約1萬億元。
一些中小銀行的消費貸不良率更是激增。記者注意到，渤海銀行近期公布的2024年業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，渤海銀行不良貸款率1.76%，較上年末下降0.02個百分點。雖然貸款業(yè)務(wù)整體風(fēng)險下降，但個貸尤其是消費貸款，不良壓力卻顯著上升。2024年，渤海銀行個人貸款不良率攀升至4.15%，其中，個人消費貸款的不良率高達(dá)12.37%，較上年末的4.4%大幅增加接近8個百分點。
貸款應(yīng)理性
雖然消費貸利率重回3%，但在余豐慧看來，消費貸對于許多消費者來說依然具有吸引力。這是因為相較于其他融資渠道，消費貸通常仍能提供較為便捷的資金周轉(zhuǎn)方案。
值得注意的是，看似很低的利率，其實可能有很多水分。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少利率超低的消費貸，實際上有著多種限制。例如，有的是新客專享，明顯是為了獲客。一旦用戶選擇續(xù)貸或者繼續(xù)增加借貸金額，貸款利率將會不斷上調(diào)。有的則是使用利率優(yōu)惠券，一旦優(yōu)惠券到期則不再享受超低利率。
眺遠(yuǎn)咨詢董事長高承遠(yuǎn)認(rèn)為，過低的利率可能使消費者產(chǎn)生“利率幻覺”，從而超出自身能力盲目借貸，加重個人債務(wù)負(fù)擔(dān)。消費貸利率回調(diào)，消費者的借貸成本上升，有助于消費者更加理性地評估自身還款能力，避免過度負(fù)債。
專家表示，不同消費者基于自身財務(wù)狀況和資金需求的不同，對于利率的敏感度也有所差異。銀行不能僅僅依賴于低利率，而是要思考如何通過優(yōu)化服務(wù)、提升用戶體驗來增強產(chǎn)品的綜合競爭力。例如，銀行可以開發(fā)針對文化旅游、醫(yī)療保健等服務(wù)消費的定制化金融產(chǎn)品。在下沉市場方面，銀行要依據(jù)下沉市場文化、習(xí)俗和消費特點定制產(chǎn)品，加強耐用品消費等領(lǐng)域信貸支持，開展基于新型抵押物的消費金融產(chǎn)品。
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