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中國(guó)消費(fèi)者報(bào)北京訊（記者聶國(guó)春）為進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性管理，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局7月11日發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?！掇k法》自2026年2月1日起施行。

《辦法》要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解產(chǎn)品，了解客戶，將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過(guò)適當(dāng)?shù)那冷N售給適合的客戶。對(duì)于投資型產(chǎn)品，要求金融機(jī)構(gòu)劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并動(dòng)態(tài)管理；將投資型產(chǎn)品的投資者區(qū)分為專業(yè)投資者與普通投資者，對(duì)普通投資者進(jìn)行特別保護(hù)，包括強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，充分履行告知義務(wù)，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)提示等。具體來(lái)看，《辦法》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)本機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷售的投資型產(chǎn)品統(tǒng)一劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高至少包括一級(jí)至五級(jí)。涉及投資組合的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分。發(fā)行機(jī)構(gòu)與銷售機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致的，銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照孰高原則采用并披露評(píng)級(jí)結(jié)果。

對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品，《辦法》要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類分級(jí)管理，與保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理相銜接，對(duì)投保人進(jìn)行需求分析及財(cái)務(wù)支付水平評(píng)估。銷售投資連結(jié)型保險(xiǎn)等產(chǎn)品，還需開(kāi)展產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，《辦法》將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的關(guān)口前移，對(duì)金融消費(fèi)者而言，要求金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)，有助于幫助消費(fèi)者識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，減少超出自身能力的支出和風(fēng)險(xiǎn)損失。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，通過(guò)加強(qiáng)適當(dāng)性管理，提升合規(guī)能力，優(yōu)化金融服務(wù)，有效管理風(fēng)險(xiǎn)、化解糾紛，可以提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，樹(shù)立專業(yè)、誠(chéng)信、盡責(zé)的機(jī)構(gòu)形象，有利于金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

上述負(fù)責(zé)人表示，負(fù)責(zé)任的金融機(jī)構(gòu)和理性審慎的金融消費(fèi)者是金融行業(yè)良性發(fā)展的基石。下一步，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將圍繞《辦法》明確的工作要求，指導(dǎo)相關(guān)行業(yè)自律組織建立健全行業(yè)適當(dāng)性管理自律規(guī)范，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行適當(dāng)性義務(wù)進(jìn)行自律管理。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)適當(dāng)性義務(wù)的指導(dǎo)監(jiān)督，督促行業(yè)提高適當(dāng)性管理水平。同時(shí)，積極增強(qiáng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。