中國消費者報北京訊（記者聶國春）今年是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）問世10周年。復(fù)旦大學(xué)10月18日發(fā)布的《2025年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱報告）指出，歷經(jīng)10年發(fā)展，惠民保正從增量擴張階段邁向存量優(yōu)化新時期，越來越多產(chǎn)品推出多版本選擇，并通過加油包的形式進一步拓寬了保障覆蓋范圍。
報告顯示，2025年惠民保新增產(chǎn)品9款，市場增速為2.96%。截至2025年7月31日，全國累計推出313款地方性惠民保產(chǎn)品，其中傳統(tǒng)型惠民保仍占比超八成。運營方面，產(chǎn)品出清與迭代并行。2023年至2024年，正常運營產(chǎn)品占比下降約7.5個百分點。2024年至2025年7月，微降約1.2個百分點，降幅明顯收窄。當(dāng)前正常運營產(chǎn)品維持在202款，基本盤趨于穩(wěn)定。
新上線產(chǎn)品主要呈現(xiàn)“雙輪驅(qū)動”特點。一方面，加速覆蓋下沉市場，湖北十堰、內(nèi)蒙古呼和浩特、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團、云南保山等地區(qū)新增市級統(tǒng)籌產(chǎn)品，寧夏新增省級統(tǒng)籌產(chǎn)品，保障網(wǎng)絡(luò)持續(xù)向更廣闊地區(qū)延伸；另一方面深耕已有市場，在惠民保已覆蓋地區(qū)，推動產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新和保障升級，廣東新增1款普惠重疾險產(chǎn)品，廣西同步上線3款“守護?！毕盗兄丶搽U產(chǎn)品，豐富保障層次。
“特藥保障（特定高額藥品的保障）是惠民保產(chǎn)品近幾年的重點創(chuàng)新領(lǐng)域之一?！睆?fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長、風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑介紹說，在169款基礎(chǔ)版?zhèn)鹘y(tǒng)惠民保產(chǎn)品中，超過80%已涵蓋特藥責(zé)任，特藥適應(yīng)癥以惡性腫瘤為核心，同時積極拓展罕見病保障。目前，保障范圍正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多個治療領(lǐng)域。此外，惠民保針對超高額醫(yī)療費用問題發(fā)力，通過將CAR-T治療藥品納入保障，幫助緩解這類治療帶來的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)；同時，納入港澳藥械通藥品、天竺綜保區(qū)特藥等地區(qū)特色藥目錄，讓用戶的用藥選擇更加豐富。為支持本土生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展，部分地區(qū)還將本土創(chuàng)新藥械納入范圍，形成產(chǎn)業(yè)發(fā)展與民生保障的良性互動。
為了滿足消費者的多樣化需求，越來越多的惠民保產(chǎn)品提供多版本供消費者選擇，并通過“加油包”拓寬保障范圍。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近半數(shù)產(chǎn)品提供了多種版本選擇，其中70款產(chǎn)品設(shè)計了兩個版本，7款產(chǎn)品設(shè)計了3個版本。部分地區(qū)產(chǎn)品設(shè)計了“加油包”，例如廣東省的多款產(chǎn)品推出住院醫(yī)療費用補償和個人在線問診醫(yī)療費用補償加油包。
金融監(jiān)管總局近期發(fā)布的《關(guān)于推動城市商業(yè)醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確提出規(guī)范銷售行為、鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新與差異化定價，為惠民保的健康發(fā)展指明了方向。報告研究團隊發(fā)現(xiàn)，基于年齡、健康狀況、收入和團體參保4個因素，惠民保產(chǎn)品正在從單一定價模式向差異化定價模式轉(zhuǎn)變。
在許閑看來，如何科學(xué)厘定費率、合理設(shè)置免責(zé)條款、有效防范風(fēng)險和逆向選擇，是惠民保產(chǎn)品長期穩(wěn)健運行的關(guān)鍵。隨著市場基本盤穩(wěn)定、產(chǎn)品創(chuàng)新加速與監(jiān)管政策完善，惠民保正迎來高質(zhì)量發(fā)展新階段。
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