中國消費者報報道（記者聶國春）持卡人在免息期內(nèi)未全額償還賬單欠款時，銀行將從透支記賬日起收取萬分之五的日息，而如今這一慣用的透支利率正悄然發(fā)生改變。近日，多家銀行對信用卡透支利率進行調(diào)整，打破“日息萬分之五”的透支利率標準。
“針對優(yōu)質客群，提供比現(xiàn)行標準較低的透支利率標準，是信用卡業(yè)務差異化經(jīng)營的一種體現(xiàn)?！辟Y深信用卡專家董崢對《中國消費者報》記者表示，在利率下行期，透支利率的穩(wěn)步下調(diào)有利于信用卡更好地發(fā)揮消費金融功能，為擴內(nèi)需、促消費提供支撐。
利率下調(diào)打破“一口價”慣例
9月28日，光大銀行發(fā)布公告稱，調(diào)整透支利率的收取標準，由“日利率萬分之三點五至萬分之五（折算年化利率為12.78%至18.25%）”調(diào)整為“日利率最高0.05%，按照單利算法近似折算年利率最高18.25%”，自9月29日起生效。
在此之前，光大銀行明確，透支利率調(diào)整為“日利率0至0.05%（年利率0至18.25%）”。也就是說，光大信用卡優(yōu)質用戶有望享受0息透支服務。這標志著信用卡利率市場化改革進一步落地。
光大信用卡透支利率開啟市場化。聶國春/攝
記者注意到，在光大銀行打破透支利率“一口價”后，部分國有銀行也在公開信披露渠道或信用卡領用協(xié)議中，對信用卡透支利率標準進行優(yōu)化，將“日利率0.05%”調(diào)整為“日利率0.035%至0.05%”，最終利息以賬單為準。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，透支利率的下調(diào)在政策端早有跡可循。2016年4月，監(jiān)管部門發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，其中關鍵變化是發(fā)卡銀行可以在信用卡透支利率0.05%/日的標準上打七折執(zhí)行，即0.035%/日，以年化計算，從18.25%最低降到12.78%。2020年12月，中國人民銀行發(fā)布《關于信用卡透支利率市場化改革的通知》，明確取消透支利率上下限管理，允許發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商定價。今年8月29日，中國人民銀行發(fā)布公告，擬修改《電子支付指引（第一號）》等4份規(guī)范性文件，刪除“信用卡透支利率實行上下限管理”的表述。對于這一調(diào)整，業(yè)內(nèi)人士普遍解讀為透支利率下限即將正式放開，市場化改革進入新階段。
規(guī)模萎縮轉向精細化運營
不過，此前行業(yè)內(nèi)僅昆侖銀行全面推行透支利率市場化，所有產(chǎn)品日利率統(tǒng)一為0.04%。廣發(fā)銀行曾在2021年推出優(yōu)惠，部分信用卡首6個月透支日利率低至0.035%或0.04%，但均未觸及0利率區(qū)間。為什么信用卡透支利率今年會出現(xiàn)松動？
蘇商銀行特約研究員武澤偉認為，多家銀行下調(diào)透支利率并引入彈性區(qū)間，主要原因有兩個：一是信用卡市場規(guī)模持續(xù)萎縮，銀行需通過差異化經(jīng)營手段留住存量客戶；二是消費貸產(chǎn)品普遍采用低利率策略，市場競爭愈發(fā)激烈，督促銀行調(diào)整策略。
今年發(fā)布的《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》和《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》均要求銀行業(yè)金融機構積極支持提振消費，豐富金融產(chǎn)品，鼓勵金融機構在風險可控的前提下，加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率，以滿足消費領域金融服務需求。在政策推動下，銀行消費貸利率大致在3%左右。相比信用卡年化18.25%的高利率，有大額資金需求的用戶更傾向于選擇消費貸。
在“花唄”“借唄”“白條”等諸多信貸產(chǎn)品的擠壓下，信用卡早已步入下行周期。根據(jù)中國人民銀行公布的《支付體系運行總體情況》，截至今年第二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計7.15億張，較2024年末減少約1200萬張，降幅達1.65%；較2023年末減少約5200萬張，降幅達6.78%。
在董崢看來，隨著透支利率上下限放開，信用卡將進入“千人千價”時代，對客群的分層運營不再停留在口號層面。未來，預計會有更多銀行加入這一調(diào)整行列，采取“高價覆蓋高風險、低價爭奪高端客戶”的差異化策略。
部分銀行已經(jīng)采取行動，借助AI、數(shù)智化工具等對海量客群信息進行自動化采集、分析與挖掘，進而生成專屬客戶標簽。隨后，從客戶屬性（年齡、職業(yè)、收入）、服務權益（額度、期限、積分、年費）、消費行為（頻次、偏好、場所）等多個維度切入，搭建起360度立體客戶畫像，最終通過模型精準判斷：哪些客戶可享受0透支利率、哪些客戶應發(fā)放積分券、哪些客戶能納入高端權益包，避免“千人一面”的同質化服務。
理性消費保持好個人信用
“以前不管什么情況，利息都一樣高?，F(xiàn)在信用好就能換來低利率，大大降低了用卡成本，提高了用戶用卡積極性和忠誠度?！辟Y深卡友余先生對此十分贊賞。余先生表示，光大銀行已率先采取行動，未來大概率會有其他銀行相繼跟進，對于用戶而言，在信用卡選擇上擁有了更多對比和自主挑選的權利。
10月18日，記者登錄陽光惠生活APP查詢自己的信用卡透支利率，結果顯示日利率為0.05%。另一位光大信用卡用戶告訴記者，他的透支利率也還是日息萬分之五。
多數(shù)持卡人的透支利率仍為日息萬分之五。記者截圖自陽光惠生活APP
光大銀行是否為虛晃一槍？光大信用卡客服人員告訴記者，具體利率將根據(jù)持卡人資信狀況、用卡記錄等動態(tài)調(diào)整，0息主要針對長期信用良好、還款意愿強的核心客戶。
從已落地的政策看，銀行判定“優(yōu)質用戶”有著明確標尺。以光大、民生銀行為例，要求信用記錄無瑕疵，近兩年無逾期、無套現(xiàn)記錄，征信查詢次數(shù)每月不超過3次；用卡行為穩(wěn)定，每月有真實消費（如商超、餐飲），不長期空卡、不單一渠道大額刷??；客戶貢獻度高，包括新戶或本行房貸、理財客戶，或月均消費超5000元的活躍用戶。因此，0息并非免費午餐，用戶要想享受，可能需要作出相應配合，比如優(yōu)化日常刷卡習慣，或是將資產(chǎn)綁定在該銀行。
專家表示，0息不是普惠福利，而是銀行用價格篩選客戶的開始。未來能否拿到低利率，取決于個人征信、收入穩(wěn)定性及與銀行的綜合往來。對消費者來說，保持良好信用記錄、多渠道比價，才能真正享受到透支自由帶來的紅利。專家同時提醒，低利率≠隨便透支消費，透支利率是從刷卡日起按全部透支金額計息，逾期代價更大，理性刷卡才是“最優(yōu)利率”。
