中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者鄭鐵峰）個(gè)體工商戶是浙江省數(shù)量最多的市場經(jīng)營主體。截至2025年12月底，浙江省在冊個(gè)體工商戶749萬戶，占全部經(jīng)營主體的64.4%，是穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要力量。近日，浙江省市場監(jiān)管局、人行浙江省分行、浙江金融監(jiān)管局會同相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)共同制定出臺《個(gè)體工商戶金融十條》（以下簡稱《十條》），從外貿(mào)支持、融資預(yù)期穩(wěn)定、數(shù)字賦能等10個(gè)方面，為個(gè)體工商戶提供金融支持。
浙江省市場監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“浙江省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體上穩(wěn)中有進(jìn)、向新向好，但部分個(gè)體工商戶面臨成本增加、收入減少、資金不暢等困難和挑戰(zhàn)，有必要在落實(shí)好存量幫扶政策基礎(chǔ)上，加力推出金融支持的增量政策，幫助個(gè)體工商戶盤活資產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營，進(jìn)一步推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)進(jìn)向好?！?/p>
直擊痛點(diǎn)，提供全方位金融支持
《十條》涵蓋外貿(mào)支持、融資預(yù)期穩(wěn)定、數(shù)字賦能、增信措施、保險(xiǎn)保障、分類幫扶、成本優(yōu)化、服務(wù)觸達(dá)、一站式服務(wù)和政策宣傳10個(gè)方面，力求解決個(gè)體工商戶急難愁盼問題。
在加大外貿(mào)支持方面，《十條》提出簡化外匯支付手續(xù)、提升跨境資金結(jié)算效率、推廣個(gè)體工商戶匯率避險(xiǎn)等政策，例如允許銀行、支付機(jī)構(gòu)憑交易電子信息為個(gè)體工商戶提供跨境資金結(jié)算服務(wù)。
為穩(wěn)定個(gè)體工商戶融資預(yù)期，《十條》將續(xù)貸政策從小微企業(yè)拓展到個(gè)體工商戶，同時(shí)推廣“連續(xù)貸+靈活貸”機(jī)制，滿足個(gè)體工商戶臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求。針對個(gè)體工商戶無抵押無擔(dān)保貸款難等長期面臨的問題，浙江省通過“省金融綜合服務(wù)平臺”與“浙江個(gè)體工商戶服務(wù)在線”數(shù)據(jù)互通，依托“千萬經(jīng)營主體信用工程”完成了全省個(gè)體工商戶信用精準(zhǔn)畫像，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)信用評價(jià)結(jié)果為個(gè)體工商戶發(fā)放信用貸款。
《十條》還提出，推動(dòng)將個(gè)體工商戶的“商標(biāo)”“專利”“品字標(biāo)”“質(zhì)量管理體系認(rèn)證”等無形資產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換為貸款資質(zhì)，為具有知識產(chǎn)權(quán)的個(gè)體工商戶提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資貸款服務(wù)。同時(shí)，發(fā)展適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為個(gè)體工商戶經(jīng)營和平臺新就業(yè)用工形態(tài)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。
此外，《十條》還著力推動(dòng)政策優(yōu)享，加大信貸投放和消費(fèi)金融資源傾斜，通過線上精準(zhǔn)觸達(dá)與線下清單化走訪提高服務(wù)觸達(dá)率，支持設(shè)立綜合服務(wù)中心提供“一站式”服務(wù)，加強(qiáng)多部門協(xié)同的政策宣傳貫徹。
持續(xù)探索，構(gòu)建信用融資新生態(tài)
據(jù)記者了解，浙江省市場監(jiān)管部門在牽頭破解個(gè)體工商戶融資難題，尤其是構(gòu)建以信用為核心的新型融資模式方面，已進(jìn)行了長期探索，其核心是構(gòu)建了“數(shù)字賦能+信用評價(jià)+依信放貸”的閉環(huán)模式，旨在將個(gè)體工商戶信用評價(jià)結(jié)果切實(shí)轉(zhuǎn)化為可用的“貸款資質(zhì)”。
現(xiàn)實(shí)中，個(gè)體工商戶往往不知道“向誰貸”，銀行機(jī)構(gòu)也不清楚“誰要貸”，信息不對稱是普遍的貸款難點(diǎn)。對此，浙江省市場監(jiān)管局聯(lián)合人行浙江省分行、浙江金融監(jiān)管局打造“浙江個(gè)體工商戶服務(wù)在線”平臺，將全省749萬個(gè)體工商戶與219家法人銀行、1.43萬個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)接入平臺，創(chuàng)新推出“貸款碼”，個(gè)體工商戶只需在手機(jī)上掃碼即可實(shí)現(xiàn)需求一鍵直達(dá)。
“輕資產(chǎn)、無抵押、無擔(dān)?！钡奶匦詫?dǎo)致很多個(gè)體工商戶提交貸款需求后無法通過銀行審核。針對“無抵押無擔(dān)?！?，浙江省市場監(jiān)管局依托“千萬經(jīng)營主體信用工程”，歸集多部門公共數(shù)據(jù)構(gòu)建信用評價(jià)模型。該模型從多維度對個(gè)體工商戶進(jìn)行精準(zhǔn)“畫像”和評級，并直接應(yīng)用于信貸審批：信用評級高的個(gè)體戶，更易獲得純信用貸款、更高授信額度及更優(yōu)惠利率。例如，衢州江山的一家數(shù)碼商行向江山農(nóng)商銀行提出融資需求，銀行經(jīng)過評估，發(fā)現(xiàn)該個(gè)體工商戶信用記錄優(yōu)良，經(jīng)營狀況穩(wěn)定，信用評價(jià)較高，在提供信用貸款時(shí)給予了優(yōu)惠利率。
針對“貸款慢”問題，浙江省通過電子營業(yè)執(zhí)照、人臉識別等技術(shù)簡化流程，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“掃碼即授權(quán)、即時(shí)知額度”，并加速推廣“線上秒貸”模式，極大提升融資效率。
分型分類，精準(zhǔn)助力高質(zhì)量發(fā)展
“個(gè)體工商戶發(fā)展階段不同，需求痛點(diǎn)也不同，政策支持如何精準(zhǔn)滴灌？”這是行業(yè)主管部門、金融管理部門推進(jìn)工作中的重點(diǎn)課題。
2023年，浙江就開展個(gè)體工商戶分型分類工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年10月末，浙江省“生存型”個(gè)體工商戶占比84.84%、“成長型”占比11.76%、“發(fā)展型”占比3.4%，共有“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶1.85萬戶。
據(jù)介紹，《十條》構(gòu)建了分層分類的精準(zhǔn)幫扶體系，圍繞不同類型個(gè)體工商戶的差異化需求，金融支持更具針對性：
對開業(yè)初期的個(gè)體工商戶，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)降低融資貸款門檻，提高融資貸款壞賬容忍度，推出門檻較低的“創(chuàng)業(yè)貸”“首戶貸”等產(chǎn)品。
對經(jīng)營規(guī)模小的“生存型”個(gè)體工商戶，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)用好“連續(xù)貸+靈活貸”機(jī)制，提供無還本續(xù)貸、中期流動(dòng)資金貸款、循環(huán)貸款等支持，推動(dòng)信貸期限更好匹配經(jīng)營周期，滿足個(gè)體工商戶臨時(shí)性、季節(jié)性、突發(fā)性資金需求，做到“雪中送炭”。
對穩(wěn)定發(fā)展的“成長型”個(gè)體工商戶，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信用貸款，實(shí)施快審快貸，滿足靈活用款需求，推動(dòng)消費(fèi)金融資源向其傾斜，支持外匯結(jié)算，推廣匯率避險(xiǎn)，豐富各類增值服務(wù)、專屬權(quán)益，滿足個(gè)性化、多樣化金融需求，支持其發(fā)展壯大。
對有較強(qiáng)市場競爭力的“發(fā)展型”個(gè)體工商戶，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持其轉(zhuǎn)型升級，對“個(gè)轉(zhuǎn)企”等細(xì)分群體提供專屬小微金融服務(wù)，為“個(gè)轉(zhuǎn)企”企業(yè)提供全生命周期金融服務(wù)，開發(fā)了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、供應(yīng)鏈金融、人才支持貸等不同類型金融產(chǎn)品滿足需要。
對于“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)“名特優(yōu)新貸”等個(gè)體工商戶專屬貸款產(chǎn)品，在貸款額度、貸款利率、擔(dān)保方式等方面給予優(yōu)惠傾斜，推動(dòng)其健康發(fā)展。
據(jù)介紹，在此前的實(shí)踐中，浙商銀行已推出“小微善數(shù)信用貸”系列產(chǎn)品，向浙江省內(nèi)的“名特優(yōu)新”“最美個(gè)體勞動(dòng)者”“浙個(gè)好”品牌名錄等約1.6萬戶個(gè)體工商戶給予主動(dòng)授信，截至2025年11月末，已累計(jì)投放貸款268.68億元，服務(wù)個(gè)體工商戶1.3萬戶。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行推出了“豐收云商貸”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”等特色產(chǎn)品，配套綜合金融服務(wù)，為不同發(fā)展階段的個(gè)體工商戶量身定制金融解決方案。
浙江省市場監(jiān)督管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該局將會同相關(guān)部門把各項(xiàng)政策執(zhí)行好，落實(shí)到位，同時(shí)深入實(shí)施賦能個(gè)體經(jīng)濟(jì)新騰飛行動(dòng)，健全“大企幫小店”長效機(jī)制，深化“個(gè)轉(zhuǎn)企”一件事集成改革，持續(xù)擦亮“浙個(gè)好”公共品牌，為廣大個(gè)體工商戶的發(fā)展提供更多的支持和幫助。
