中國消費者報報道（記者聶國春）互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸。近年來，涵蓋衣食住行等場景的APP，每一個都想借錢給用戶。這些APP有的是通過低利率吸引人，有的則是通過優(yōu)惠支付默認勾選來引導用戶辦理分期。
針對業(yè)務亂象，金融監(jiān)管總局日前發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務進行監(jiān)管?！锻ㄖ芬蠼鹑跈C構對助貸業(yè)務實行名單制管理，明確借貸綜合費率超過24%將不受司法保護。
“《通知》從一定程度上認可了助貸業(yè)務模式?！遍L期關注網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的畢先生說。通過強化監(jiān)管，銀行助貸業(yè)務將從“流量驅動”轉向“合規(guī)驅動”，未來不透明收費的助貸機構將寸步難行。
名單制管理提升準入門檻
近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展。相關互聯(lián)網(wǎng)平臺運營機構依托相對成熟的消費場景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補，在協(xié)助商業(yè)銀行為廣大金融消費者提供更便捷的貸款服務、提升貸款服務效率等方面發(fā)揮了積極作用。
以在美上市的小贏科技、信也科技等6家金融科技公司為例，最近財報顯示，2024年全年6家金融科技公司促成貸款共計接近1萬億元。艾瑞咨詢2024年10月14日發(fā)布的《中國消費金融行業(yè)數(shù)據(jù)洞察報告》則預測，2028年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融助貸余額的規(guī)模將達到5.9萬億元。
不過，助貸業(yè)務快速發(fā)展的同時，問題也隨之而來。例如，一些銀行分支機構為了擴大業(yè)務規(guī)模，與多個助貸平臺進行業(yè)務合作，其中不乏一些馬甲類的違規(guī)平臺。金融監(jiān)管總局有關司局負責人指出，當前互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務存在權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。
如何加強監(jiān)管？《通知》強化總行管理責任、規(guī)范合作機構準入。新規(guī)明確規(guī)定，商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作。
上海金融與發(fā)展實驗室普惠金融研究中心副主任程瑞表示，過去，部分銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作放貸存在“權責不清、亂收費、風控甩鍋”等問題。新規(guī)要求，只有名單內(nèi)的助貸平臺和擔保公司才能開展業(yè)務。相應地，銀行必將提高合作門檻，業(yè)務量小、風控弱的中小助貸平臺可能被踢出名單，助貸行業(yè)面臨新一輪洗牌。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博也表示，名單制管理要求助貸平臺需持牌經(jīng)營，無資質(zhì)或風控能力弱的機構將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升，特別是違規(guī)“馬甲”類助貸、導流平臺或將逐漸消失。
24%利率紅線治理收費亂象
如果說馬甲類平臺多采用砍頭息，那么中小助貸機構更多的是玩利率拆分的把戲。近年來，有關助貸業(yè)務投訴最多的就是高額息費。這些投訴中，明面上的利率看似在20%以內(nèi)，但加上咨詢費、顧問費、會員費、擔保費等名目繁多的收費，綜合費率遠超36%。
據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)平臺助貸業(yè)務模式主要分為兩種：一是融資擔保模式。助貸平臺通過自有融擔牌照為貸款方提供擔保，經(jīng)平臺第一輪風控后向銀行推薦客戶，貸后管理由平臺與融擔公司負責，融擔公司收取擔保費用；二是分潤模式。助貸平臺主要在獲客端提供流量、數(shù)據(jù)分析、客戶運營等科技服務，并按分潤比例收取服務費，資金發(fā)放與風控環(huán)節(jié)均由銀行自主完成。
《中國消費者報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前助貸市場中，“雙融擔”“捆綁會員費”等灰色操作屢見不鮮。例如，部分平臺以“VIP提額”“優(yōu)先放款”為誘餌，強制借款人購買數(shù)百元會員服務；另有機構通過引入多家擔保公司“分攤收費”，比如將一筆貸款拆分為“24%基礎利率+12%擔保費+9%服務費”等組合，使實際年化成本飆升至36%。
“部分增信服務機構在為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務提供增信服務時，存在增信服務費收取不規(guī)范問題，造成部分業(yè)務綜合融資成本較高?！苯鹑诒O(jiān)管總局相關負責人說。為此，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。商業(yè)銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益。
“根據(jù)《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》的規(guī)定，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用的總和，不得超過年利率24%。如果借款人以費用過高、顯著背離實際損失為由請求調(diào)減超過24%的部分，法院應予以支持。”程瑞說，這意味著24%成為利率紅線，即便是雙融擔模式、會員制等“擦邊創(chuàng)新”也不例外。
畢先生也認為，《通知》釋放了一個非常明顯信號，即未來助貸機構要對收費項目進行公示，做到透明化收費，借“咨詢費”等變相收費名目突破利率上限的設計將不再可行。
規(guī)范營銷宣傳壓實消保責任
除了強化總行的管理責任，規(guī)范助貸業(yè)務定價機制，《通知》還對商業(yè)銀行的消費者保護義務進行了明確。
根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定。應當向借款人充分披露貸款相關關鍵信息。商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應當及時糾正。
在業(yè)內(nèi)專家看來，金融消費者權益保護理念貫穿整個《通知》，信息披露、息費、信用信息管理、貸后等多處條款對保護借款人知情權、選擇權產(chǎn)生利好，有助于后續(xù)助貸市場健康、可持續(xù)發(fā)展。
據(jù)悉，為保障政策平穩(wěn)實施，《通知》定于10月1日起施行。金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，商業(yè)銀行應當按照《通知》要求做好各項準備工作。《通知》施行時，對于不符合《通知》要求的存量業(yè)務，可以視情況整改或到期自然結清。
