中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）近些年，我國(guó)服務(wù)消費(fèi)進(jìn)入快速發(fā)展階段。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年1—7月，我國(guó)服務(wù)類零售額同比增長(zhǎng)5.2%，增速高于同期商品零售額增速0.3個(gè)百分點(diǎn)。
不過，當(dāng)前我國(guó)服務(wù)消費(fèi)占居民消費(fèi)比重仍然較低。為促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)，9月16日，商務(wù)部會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委、文化和旅游部、中國(guó)人民銀行等9部門發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)的若干政策措施》，金融支持層面的措施包括加大對(duì)服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體信貸投放力度，合理確定貸款利率水平，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和商家合作開發(fā)適合服務(wù)消費(fèi)特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋面等。
當(dāng)前服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持政策有哪些？還存在哪些問題和不足？下一步又該如何發(fā)力？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了采訪。
降低信貸成本激活潛力
服務(wù)消費(fèi)涵蓋餐飲住宿、家政服務(wù)、養(yǎng)老托育、文娛旅游、教育體育、居住服務(wù)、健康服務(wù)等領(lǐng)域。在9月17日舉行的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司副司長(zhǎng)楊虹介紹，中國(guó)人民銀行今年出臺(tái)了一系列金融支持政策，有效帶動(dòng)擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)供給，更好滿足居民服務(wù)消費(fèi)需求。
今年5月，人民銀行專門設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務(wù)、旅游等服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸投放。目前，金融機(jī)構(gòu)申報(bào)服務(wù)消費(fèi)與養(yǎng)老再貸款近600億元，涉及經(jīng)營(yíng)主體近4000家、貸款5700多筆。此外，在科技創(chuàng)新與技術(shù)改造再貸款中，上半年支持住宿餐飲、文體教育、旅游等領(lǐng)域項(xiàng)目近100項(xiàng)，簽訂貸款合同約119億元。
除了上述貨幣政策工具，人民銀行還指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，聚焦食、住、行、游、購(gòu)、娛等消費(fèi)領(lǐng)域，從供需兩端特別是從供給端發(fā)力，擴(kuò)大高質(zhì)量信貸供給，加大對(duì)消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款支持力度。數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，全國(guó)服務(wù)消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額2.79萬億元，同比增長(zhǎng)5.3%，比年初新增1642億元，前7個(gè)月的新增貸款比2024年全年新增貸款還要多630億元。
貸款力度的加大考驗(yàn)著金融機(jī)構(gòu)的資金供給能力。為此，人民銀行還積極支持符合條件的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券、信貸資產(chǎn)支持證券等，推動(dòng)汽車、消費(fèi)、信用卡等零售類貸款資產(chǎn)證券化增量擴(kuò)面，推動(dòng)融資成本下降。
“下階段，人民銀行將與商務(wù)、發(fā)改、文旅、財(cái)政等部門一道，抓好已出臺(tái)的各項(xiàng)政策落實(shí)，切實(shí)將政策實(shí)惠傳導(dǎo)至服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)主體和消費(fèi)者?！睏詈绫硎尽?/p>
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，一系列政策舉措引導(dǎo)資金流向養(yǎng)老、托育等民生短板領(lǐng)域及數(shù)字消費(fèi)、文娛體育等新業(yè)態(tài)，推動(dòng)服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)。同時(shí)，直接降低了信貸成本，激發(fā)了居民在文旅、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的消費(fèi)需求。
金融支持存在三大短板
在剛剛結(jié)束的2025年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)上，中國(guó)銀行展出的冪方卡引人注目，它由中國(guó)銀行、北京聯(lián)通、北京一卡通公司共同打造，將“支付+通信+交通”三大高頻服務(wù)融于一體，為來華外國(guó)游客打造“一站式辦理、一卡多應(yīng)用、多場(chǎng)景貫通”的支付、通信便利化解決方案，自1月發(fā)布以來，體驗(yàn)用戶已覆蓋120個(gè)國(guó)家和地區(qū)；在農(nóng)業(yè)銀行的掌銀民宿專區(qū)，體驗(yàn)者戴上VR設(shè)備就能“身臨其境”看房、下單，輕松體驗(yàn)“金融+文旅”的便利……
金融機(jī)構(gòu)推出的“暢游通”等產(chǎn)品為來華游客帶來消費(fèi)便利。聶國(guó)春/攝
今年9月，備受期待的消費(fèi)貸款領(lǐng)域“國(guó)補(bǔ)”——《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》實(shí)施。多家經(jīng)辦銀行的工作人員告訴記者，正在抓好組織實(shí)施，通過簡(jiǎn)化貼息流程，提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)深化貸款與消費(fèi)場(chǎng)景融合，助力擴(kuò)大消費(fèi)需求。
盡管金融機(jī)構(gòu)在支持服務(wù)消費(fèi)上不斷發(fā)力，但人民銀行在2025年第二季度貨幣政策與執(zhí)行報(bào)告中指出“影響擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)的短板主要是供給”。
中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹認(rèn)為，當(dāng)前金融支持服務(wù)消費(fèi)還存在三大短板。第一，金融支持服務(wù)消費(fèi)的有效供給不足，觸達(dá)能力不強(qiáng)，尤其是大部分縣域農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的服務(wù)消費(fèi)金融需求無法得到有效滿足。第二，多樣化的服務(wù)消費(fèi)模式和場(chǎng)景正在興起，但與之相匹配的金融服務(wù)仍較為缺乏，如數(shù)字技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)消費(fèi)新空間，云旅游、云賞劇、云看展等在線服務(wù)消費(fèi)活動(dòng)越來越受到消費(fèi)者青睞，但鮮有支持此類消費(fèi)的金融產(chǎn)品，目前火熱的演唱會(huì)、體育賽事等服務(wù)消費(fèi)相關(guān)金融產(chǎn)品也較為欠缺。第三，金融支持跨境服務(wù)消費(fèi)存在兌換服務(wù)效率較低等問題，兌換及支付系統(tǒng)有待優(yōu)化。
加強(qiáng)特色場(chǎng)景金融供給
若要更好地支持服務(wù)消費(fèi)擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在哪些方面優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)？
葉銀丹建議，一是構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)體系，提升金融資源下沉效率。例如，加快農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化建設(shè)，開發(fā)基于農(nóng)業(yè)休閑、生態(tài)旅游、文化體驗(yàn)等特定服務(wù)場(chǎng)景的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推廣“隨借隨還、按需授信”的靈活信貸模式。二是提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，推動(dòng)金融產(chǎn)品定制“千人千面”，支持銀行與文旅平臺(tái)、在線教育、健康醫(yī)療等服務(wù)機(jī)構(gòu)開展數(shù)據(jù)共享與系統(tǒng)互聯(lián)，在消費(fèi)場(chǎng)景中嵌入分期支付、信用租賃、保險(xiǎn)保障等金融功能，提升金融服務(wù)的場(chǎng)景適配性與消費(fèi)體驗(yàn)。三是加強(qiáng)新消費(fèi)場(chǎng)景的金融供給，支持服務(wù)業(yè)態(tài)創(chuàng)新與品質(zhì)升級(jí)。例如，針對(duì)網(wǎng)約車、在線租賃、共享辦公等服務(wù)模式，設(shè)計(jì)基于交易流水、用戶評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)的信用貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品；支持金融機(jī)構(gòu)與平臺(tái)企業(yè)合作，為服務(wù)提供方和消費(fèi)者雙方提供資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)保障與融資支持。四是優(yōu)化跨境服務(wù)消費(fèi)支付與兌換體系，方便來華旅游人員在華購(gòu)物、娛樂等場(chǎng)景支付。五是完善政策與監(jiān)管框架，構(gòu)建金融支持服務(wù)消費(fèi)的長(zhǎng)效機(jī)制。
中國(guó)社科院金融研究所研究員楊濤認(rèn)為，增加居民收入是推動(dòng)服務(wù)消費(fèi)的起點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以助力居民增加財(cái)產(chǎn)性收入、經(jīng)營(yíng)性收入；在擴(kuò)大服務(wù)消費(fèi)方面，要通過精準(zhǔn)定位服務(wù)消費(fèi)特征，持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)信貸類產(chǎn)品。
“當(dāng)前，汽車貸款、教育貸款和旅游貸款增長(zhǎng)較為突出，而家政服務(wù)、養(yǎng)老托育、文娛服務(wù)、醫(yī)療保健等領(lǐng)域，仍可以進(jìn)一步創(chuàng)新具有場(chǎng)景特色的金融產(chǎn)品或服務(wù)。”楊濤表示，年輕群體是服務(wù)消費(fèi)的主體人群，相應(yīng)的服務(wù)消費(fèi)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)該更適應(yīng)年輕人的需求與偏好。
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