中國消費者報報道（記者聶國春）近日，各大險企發(fā)布的半年報顯示，頭部險企的新能源車險逐步走出承保虧損實現(xiàn)盈利，行業(yè)賠付率同步改善，新能源車險“車主喊貴、險企喊虧”的現(xiàn)象正在改變。
“未來3年左右，新能源車險可能實現(xiàn)行業(yè)性盈利，原因在于維修成本降低、出險率和賠付率下降、險企定價能力提升。”中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍對《中國消費者報》記者表示。
頭部險企實現(xiàn)盈利
近些年，新能源車險連年虧損。金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源車險綜合成本率達109%、承保虧損67億元；2024年，中國保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，承保虧損57億元。
不過，這種局面在今年上半年出現(xiàn)轉機。最先披露半年報的中國平安稱，上半年，平安產險承保新能源車575萬輛，同比增長49.3%，新能源車險原保險保費收入217億元，同比增長46.2%，市場份額27.6%，實現(xiàn)當期新能源車險業(yè)務承保盈利，且成本呈現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化趨勢。
同樣盈利的還有太保產險，中國太保副總裁俞斌在2025年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車險總體經營情況較好，已經進入盈利空間。而去年就實現(xiàn)家用新能源車承保盈利的人保財險，上半年承保車輛數(shù)量同比增長約36.8%，實現(xiàn)了承保利潤提升。
除了頭部險企，比亞迪財險上半年也實現(xiàn)扭虧為盈。數(shù)據(jù)顯示，上半年，比亞迪財險實現(xiàn)凈利潤3134.59萬元，綜合成本率已降至101.23%，綜合賠付率降至95.13%。
值得注意的是，盡管部分頭部險企新能源車險業(yè)務實現(xiàn)承保盈利，但商用車還處于虧損狀態(tài)。俞斌表示：“家用車的綜合成本率比較理想，商用車的綜合成本率仍超過100%。”
據(jù)記者了解，在頭部險企迎來承保盈利曙光的同時，行業(yè)經營也明顯改善。上半年，新能源商業(yè)車險保費收入同比增長41.44%，已結賠款同比增長33.32%，已結賠款增速低于保費增速8.12個百分點，改變了2024年簽單保費和已結賠付額增速“倒掛”的情況。
多方協(xié)同化解困局
頭部險企為何能實現(xiàn)盈利？在車險業(yè)內人士看來，這是政策引導、技術進步與險企自身加強創(chuàng)新等因素協(xié)同作用的結果。
今年1月，金融監(jiān)管總局等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質量發(fā)展的指導意見》提出，從數(shù)據(jù)共享、維修標準、費率厘定、產業(yè)協(xié)同等方面推動行業(yè)提質增效。根據(jù)指導意見，保險行業(yè)在今年年初建立了高賠付風險分擔機制，推出“車險好投保”平臺，服務對象主要是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車用戶。
與此同時，險企也在發(fā)揮自身優(yōu)勢。比亞迪財險探索出拆件維修的降本路徑，能夠取代新能源車“碰一下動全身”的高維修費用路徑，實現(xiàn)降本30%；平安產險則聚焦新能源風險減量服務，協(xié)同車企挖掘出險場景、優(yōu)化車型設計，通過好車主平臺精準推送安全指引與風險提示；太保產險采取的策略包括跟主機廠強化全面合作，降低賠付成本，同時利用數(shù)據(jù)優(yōu)化風險選擇；人保財險主打定價能力，目前已組建百余人的新能源車風險定價專業(yè)團隊，確保定價的精準性和專業(yè)性，在數(shù)據(jù)方面依托1.35億條的數(shù)據(jù)，為精準定價提供堅實支撐，在模型方面引入環(huán)境、車輛、駕駛人等動靜態(tài)定價因子，提升車險風險識別能力。
在郭金龍看來，實現(xiàn)精準定價和風險管控，是新能源車險實現(xiàn)盈利的關鍵因素。他建議，推動車企與險企深度合作，讓險企參與汽車行業(yè)生態(tài)的構建；政府部門加大相關政策支持力度，鼓勵保險公司開發(fā)更多適合新能源車的保險產品；保險公司加強風險評估和管理，提高定價準確性，并通過技術創(chuàng)新和服務優(yōu)化來降低成本。
對此，已有地方監(jiān)管部門在嘗試破局。9月12日，安徽省金融監(jiān)管局等七部門聯(lián)合發(fā)布《關于促進新能源車險高質量發(fā)展的實施意見》，提出加快建設安徽省汽車全生命周期信息數(shù)字化服務管理平臺，推動實現(xiàn)新能源汽車數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享；豐富商業(yè)車險產品以及優(yōu)化商業(yè)車險基準費率等。
保費偏高問題仍存
盡管行業(yè)正迎來盈利曙光，但社交媒體上關于新能源車險的吐槽仍有不少。記者在其中看到，有新能源車主抱怨“不出險保費不降反升”，還有車主吐槽“10萬元以內的新能源車，和20萬元以上的燃油車保費相當”。
相關數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源車平均保費比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。對此，中國精算師協(xié)會和中國銀保信認為，維修成本高、出險率高、部分車險價格與車輛使用性質、車輛風險錯配是主要原因。
如何破解投保貴的問題？上述兩項意見均提到，研究在高賠付風險分擔機制內優(yōu)化新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍及規(guī)則，健全以市場為導向、以風險為基礎的費率形成機制。
廣西大學經濟學院保險學教授唐金成認為，應積極創(chuàng)新新能源車保險產品。針對新能源車電池，可以開發(fā)獨立的保險產品，如電池產品責任險、電池殘值保險和電池損失險等，也可以為“車電分離”模式設計專屬新能源車保險方案。同時，險企要積極與汽車制造企業(yè)合作，聯(lián)手解決新能源車維修費高的問題。此外，要積極探索在新能源車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中，開發(fā)機動車輛里程保險（UBI）等創(chuàng)新保險產品。
新能源車險經營已經出現(xiàn)向好趨勢，但短期內價格相對較貴、保險公司經營綜合成本率較高的現(xiàn)狀還將持續(xù)。這種情況下，新能源車主該如何投保呢？
記者注意到，9月以來，云南省保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了新能源網約車機動車險投保指引，江西、河北廊坊保險行業(yè)協(xié)會也相繼發(fā)布了新能源汽車投保指引。相關協(xié)會指出，保險行業(yè)對符合承保條件的新能源車實行交強險“應保盡保”，商業(yè)險“愿保盡保”原則，線上便捷投?？蛇x擇“車險好投保”平臺，線下可至各大財險公司網點辦理。如遇到無理拒?；蛟O置障礙，可向監(jiān)管部門投訴。值得注意的是，網約車投保時必須如實告知保險公司車輛用于營運，這是計算正確保費和確保保單有效的關鍵，隱瞞可能導致理賠被拒或保單失效。
行業(yè)專家建議，車主可依據(jù)自身用車場景與需求差異，選擇不同類型的車險保障方案。例如，駕駛頻率較低、行駛路線固定且駕駛技術熟練的車主，可選擇基礎保障，以交強險和100萬元左右的第三者責任險為主；風險偏好中性的車主群體，可以在此基礎上疊加車損險，并提升第三者責任險保額至200萬元；新車車主、駕駛技術尚不成熟者或風險厭惡型用戶，推薦全方位高保額保障。此外，對車齡超過5年且超出主機廠質保期的車型，建議加購三電系統(tǒng)延保產品，以覆蓋核心部件老化風險。
