中國(guó)消費(fèi)者報(bào)石家莊訊（記者李建）12月23日，河北省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)合同消費(fèi)評(píng)議結(jié)果，提醒消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時(shí)注意選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)，核實(shí)銷售人員執(zhí)業(yè)資質(zhì)，拒絕無證推銷，并結(jié)合實(shí)際規(guī)劃保障，逐字研讀合同，警惕銷售誤導(dǎo)，勿信“代理維權(quán)”等不實(shí)承諾。
本次評(píng)議由保險(xiǎn)公司代表、保險(xiǎn)行業(yè)專家、律師及高校學(xué)者等8名專業(yè)人士組成評(píng)議組，篩選出重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等6大類共18款市場(chǎng)熱門產(chǎn)品，涵蓋了16家保險(xiǎn)公司線上銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同中的突出問題。
多款重疾險(xiǎn)合同規(guī)定的等待期較長(zhǎng)，部分產(chǎn)品“身故或全殘保險(xiǎn)金”為可選責(zé)任，未選則無法獲賠。個(gè)別產(chǎn)品對(duì)二次重疾賠付設(shè)年齡限制，存在多種疾病僅賠付其一的隱性分組條款，投保前需仔細(xì)核對(duì)。
意外險(xiǎn)合同爭(zhēng)議多集中在“意外傷害”定義與免責(zé)情形。部分產(chǎn)品將中暑、猝死列為免責(zé)，易與消費(fèi)者認(rèn)知產(chǎn)生偏差。部分產(chǎn)品保單生效時(shí)間并非即時(shí)，投保至生效期間存在風(fēng)險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值與身故賠付規(guī)則需重點(diǎn)關(guān)注。部分產(chǎn)品稱猶豫期后退?？赡軙?huì)有損失，實(shí)際此時(shí)退保僅退現(xiàn)金價(jià)值，通常低于已交保費(fèi)。個(gè)別產(chǎn)品猝死保險(xiǎn)金、交通意外額外保險(xiǎn)金有年齡和場(chǎng)景限制，要按需選擇。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的“保證續(xù)?！辈⒎恰盁o條件續(xù)?！?，部分產(chǎn)品存在“保費(fèi)未按時(shí)繳納”“賠付金額達(dá)限額”等終止情形。此外，多款產(chǎn)品未明確免賠額計(jì)算細(xì)節(jié)，有些產(chǎn)品的免賠額規(guī)則復(fù)雜，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議。
部分商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)合同存在領(lǐng)取限制與資金損失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別產(chǎn)品生存保險(xiǎn)金領(lǐng)取有雙重限制，領(lǐng)取方式選定后變更次數(shù)有限；個(gè)別產(chǎn)品保單貸款利率未明確參考標(biāo)準(zhǔn)，僅約定“按協(xié)議執(zhí)行”，存在利率不確定性。
部分儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利并不保證，且未披露其歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。此外，個(gè)別產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金按年齡分段賠付，高齡人群投保時(shí)需要仔細(xì)測(cè)算，評(píng)估是否劃算。
針對(duì)評(píng)議結(jié)果，河北省消保委向廣大消費(fèi)者提出六條消費(fèi)提示。
一是選對(duì)機(jī)構(gòu)與銷售，拒絕“無證推銷”。購買保險(xiǎn)應(yīng)選擇經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)的正規(guī)機(jī)構(gòu)，注意核實(shí)銷售人員執(zhí)業(yè)資質(zhì)，拒絕無證推銷。
二是明確自身需求，不盲目跟風(fēng)投保。結(jié)合自身及家庭實(shí)際，合理規(guī)劃保障。年輕人可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)；中年人宜統(tǒng)籌養(yǎng)老與子女教育保障；老年人可重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療及意外保障。
三是逐字研讀合同，關(guān)鍵條款劃重點(diǎn)。簽訂前認(rèn)真閱讀合同全部?jī)?nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、理賠條件、猶豫期及退保規(guī)定等，對(duì)專業(yè)術(shù)語可要求書面解釋。
四是警惕銷售誤導(dǎo)，分清產(chǎn)品本質(zhì)。保險(xiǎn)的核心功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，不同于銀行存款或理財(cái)。對(duì)“保本高收益”等宣傳保持警惕，主動(dòng)詢問費(fèi)用扣除、免責(zé)條款等內(nèi)容。
五是如實(shí)履行告知義務(wù)，避免拒賠隱患。投保時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫健康狀況等重要信息，不確定事項(xiàng)可事先咨詢并與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，避免因告知不實(shí)影響理賠。
六是合法維護(hù)權(quán)益，拒絕“非法代理”。發(fā)生糾紛應(yīng)保留證據(jù)，先與保險(xiǎn)公司協(xié)商。協(xié)商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信“代理維權(quán)”等不實(shí)承諾。
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