中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道（記者聶國(guó)春）十年更迭一次的人身險(xiǎn)生命周期表將于明年開啟新的切換。10月29日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）》（以下簡(jiǎn)稱第四套“生命表”）。同日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于做好<中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2025）>發(fā)布使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）稱，第四套“生命表”自2026年1月1日起實(shí)施。
“生命表”是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、準(zhǔn)備金評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)工具，基于被保險(xiǎn)人歷史保單數(shù)據(jù)編制而成，提供分業(yè)務(wù)、分年齡、分性別死亡率數(shù)據(jù)，反映保險(xiǎn)人群的生存和死亡概率分布規(guī)律。從1996年至今，“生命表”已經(jīng)更新至第四套。第四套“生命表”有何變化？又將給保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)什么影響？
“生命表”再更新
為及時(shí)反映我國(guó)人口結(jié)構(gòu)和死亡率變化趨勢(shì)，人身保險(xiǎn)業(yè)一般每10年編制完善一次“生命表”。2025年，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)編制了第四套“生命表”。
中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，本次編制的“生命表”充分反映保險(xiǎn)人群最新死亡率經(jīng)驗(yàn)變化，體現(xiàn)養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表和非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表適用業(yè)務(wù)的當(dāng)前發(fā)生率經(jīng)驗(yàn)，為人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供了更為科學(xué)的參考，切實(shí)防范保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，首次以被保險(xiǎn)人證件號(hào)而不是保單號(hào)為線索，跨公司和險(xiǎn)類研究單一生命體死亡率，編制了單一生命體表，切實(shí)反映保險(xiǎn)人群個(gè)體生命規(guī)律。
據(jù)了解，此次編制采集了行業(yè)近10年全量保單數(shù)據(jù)，首次實(shí)現(xiàn)了人身保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)全覆蓋。同時(shí)，本次“生命表”編制工作，一方面深入開展保單、賠案及死亡率的基礎(chǔ)分析，從年齡、性別、渠道、保額、地區(qū)、城市線等多個(gè)維度展開全面探究；另一方面，聚焦產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類、高年齡外推、少兒段死亡率、終極年齡、選擇因子等關(guān)鍵議題進(jìn)行專項(xiàng)攻堅(jiān)，同時(shí)還對(duì)2025版“生命表”與既往三套“生命表”、人口死亡率、境外人口及保險(xiǎn)業(yè)死亡率的差異進(jìn)行了深度對(duì)比。
（數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)精算師協(xié)會(huì)）
第四套“生命表”較首套，預(yù)期壽命增長(zhǎng)了10歲。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，和上一套生命表相比，第四套“生命表”死亡率下降，預(yù)期壽命總體延長(zhǎng)，更真實(shí)地反映近幾年我國(guó)人口數(shù)據(jù)的變化情況。
“經(jīng)過(guò)多輪測(cè)算論證，第四套‘生命表’能夠客觀科學(xué)地反映行業(yè)當(dāng)前和今后一段時(shí)期保險(xiǎn)人群生存和死亡概率，數(shù)據(jù)成熟可靠?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示。
保險(xiǎn)費(fèi)將生變
第四套“生命表”發(fā)布后，有關(guān)保費(fèi)上漲的消息便充斥于各大社交平臺(tái)，不少保險(xiǎn)代理人發(fā)文提醒，計(jì)劃投保年金險(xiǎn)的客戶年底前要抓緊上車。事實(shí)果真如此嗎？
資深精算師徐昱琛表示，一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品、制定費(fèi)率時(shí)，往往以“生命表”作為重要的參照條件。“生命表”更新了，對(duì)以此為重要依據(jù)制定費(fèi)率的人身險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有影響。
具體來(lái)說(shuō)，不同產(chǎn)品會(huì)有不同變化。對(duì)于年金類產(chǎn)品，尤其是終身領(lǐng)取的養(yǎng)老年金，會(huì)面臨漲價(jià)的情況。這是因?yàn)榈谒奶?span style="text-wrap-mode: wrap;">“生命表”的預(yù)期壽命較第一套“生命表”增長(zhǎng)了約10歲，養(yǎng)老金客戶活得越久，領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，保險(xiǎn)公司付出的成本就越高，漲價(jià)成為必然。終身重疾險(xiǎn)因保障期內(nèi)疾病發(fā)生概率增加也面臨漲價(jià)壓力。而對(duì)于以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)則會(huì)面臨降價(jià)，如定期壽險(xiǎn)。此外，類似一年期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，其價(jià)格大概率不會(huì)出現(xiàn)明顯波動(dòng)。
“不一樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品適用于不同類型的生命表，其所帶來(lái)的價(jià)格變化也呈現(xiàn)有漲有跌的情況?？傮w來(lái)說(shuō)，以身故為給付條件的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品會(huì)迎來(lái)降價(jià)，以生存為給付條件的養(yǎng)老年金險(xiǎn)等產(chǎn)品可能面臨價(jià)格上漲?！北ｋU(xiǎn)精算師馬先生認(rèn)為，綜合第三套生命表發(fā)布前后的保費(fèi)變化，預(yù)計(jì)整體變化幅度不會(huì)超過(guò)5%至10%。
值得一提的是，《通知》明確要求，保險(xiǎn)公司在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合第四套“生命表”和自身經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，根據(jù)產(chǎn)品的責(zé)任特征，按照審慎性原則確定死亡發(fā)生率。也就是說(shuō)，“生命表”只是壽險(xiǎn)定價(jià)的影響因素之一。保險(xiǎn)公司除了要參考生命表之外，還要參考疾病發(fā)生率、意外發(fā)生率、費(fèi)率、利率等情況，根據(jù)各自的戰(zhàn)略和產(chǎn)品，確定最終的費(fèi)率。
對(duì)此，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人明確表示，第四套“生命表”有助于保險(xiǎn)公司科學(xué)精準(zhǔn)地設(shè)定保險(xiǎn)保障責(zé)任，提供更加豐富多樣、質(zhì)優(yōu)價(jià)穩(wěn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障和財(cái)富管理需要。《通知》對(duì)人身保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)規(guī)范地使用第四套“生命表”提出了具體要求，有助于行業(yè)持續(xù)提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)性、科學(xué)性，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控前瞻性、有效性。
嚴(yán)格參數(shù)監(jiān)管
記者注意到，為推動(dòng)行業(yè)規(guī)范使用“生命表”，更好地發(fā)揮精算在風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方面的關(guān)鍵作用，《通知》從5個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范。
一是規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定對(duì)“生命表”的使用。要求保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品的責(zé)任特征，按照審慎性原則確定死亡發(fā)生率。二是規(guī)范法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估對(duì)“生命表”的使用。要求保險(xiǎn)公司按照精算規(guī)定評(píng)估法定責(zé)任準(zhǔn)備金的最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，審慎判斷產(chǎn)品主要責(zé)任，選擇適用的發(fā)生率表類型。三是規(guī)范分紅保險(xiǎn)紅利分配對(duì)“生命表”的使用。要求保險(xiǎn)公司確保紅利計(jì)算的公平性，保護(hù)保單持有人合法權(quán)益。四是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司精算工作的主體責(zé)任。要求保險(xiǎn)公司切實(shí)發(fā)揮精算在風(fēng)險(xiǎn)保障與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等方面的關(guān)鍵作用，建立健全產(chǎn)品精算管理的內(nèi)部決策機(jī)制，建立可檢視、可計(jì)量的回溯機(jī)制。五是積極發(fā)揮中國(guó)精算師協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用。持續(xù)做好人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表研究編制工作，健全精算師職業(yè)道德評(píng)價(jià)及管理機(jī)制，督促精算師持續(xù)提升專業(yè)性、獨(dú)立性和職業(yè)道德。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，下一步，將督促行業(yè)落實(shí)《通知》要求，持續(xù)做好“生命表”的應(yīng)用和檢視工作，不斷增強(qiáng)數(shù)據(jù)治理能力，提升保險(xiǎn)保障水平。同時(shí)，嚴(yán)格“生命表”等各類精算參數(shù)監(jiān)管，強(qiáng)化精算工作人員責(zé)任。此外，要引導(dǎo)行業(yè)科學(xué)運(yùn)用生命表等基礎(chǔ)工具，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用。
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