中國消費者報報道（記者萬曉東）“裝修花費十幾萬元，卻能通過多家銀行申請到總額一兩百萬元的裝修貸款。貸款本金先轉(zhuǎn)入裝修公司指定賬戶，4個月后裝修公司退還剩余本金，消費者就能獲得8個月的貸款貼息?！?0月初，消費者張先生向《中國消費者報》記者反映了一起裝修網(wǎng)推出的裝修貸款貼息活動。11月上旬起，記者對此進行了調(diào)查采訪。
消費者反映一起裝修網(wǎng)推出裝修貸款貼息活動。萬曉東/攝
貸款本金需“過橋”企業(yè)賬戶
“最近我要裝修，預算10萬元左右。我前往位于北京馬甸橋附近的一起裝修網(wǎng)，店里一位設計師向我介紹了一系列優(yōu)惠活動，其中提到了貸款貼息活動?！睆埾壬嬖V記者，“設計師以申請30萬元貸款為例解釋稱，在年利率4%的情況下，一年利息共計1.2萬元，我只需交納4個月的利息4000元，4個月后裝修公司將剩余貸款本金返還給我，同時額外支付我8個月貸款利息8000元。”
“這個活動聽著很劃算，但設計師說享受貼息的前提是把貸款本金轉(zhuǎn)入公司指定賬戶。這樣如何保障資金安全？”張先生坦言，雖存有疑慮，但前期不用全額付合同款、裝修完還能拿高額補貼的誘惑令他心動?！霸O計師還表示，夫妻雙方可以分別在多家合作銀行申請貸款，即便有房貸、車貸也不影響，也不需要提供收入證明，貸款越多貼息越多。有的客戶一次貸了200萬元?！?/p>
消費者的貸款本金轉(zhuǎn)入了哪家公司的賬戶？11月初，記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到一位曾參與一起裝修網(wǎng)貸款貼息活動的劉先生。據(jù)他介紹，他家今年初開始裝修，裝修合同額約15萬元，得知貼息活動后，他向銀行申請了50萬元裝修貸款。一周左右后貸款獲批并劃到了劉先生的賬戶上，按照設計師的指導，他將50萬元貸款本金轉(zhuǎn)入一起裝修網(wǎng)的指定賬戶。
記者在劉先生提供的轉(zhuǎn)賬記錄中看到，收款賬戶為北京一起建筑裝飾工程有限公司，4個月后，該公司將扣除裝修款后的剩余貸款本金返還給了劉先生。這次貸款劉先生得到了1萬余元的貼息。
記者通過全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢得知，北京一起建筑裝飾工程有限公司的唯一股東為北京一起網(wǎng)科技股份有限公司。隨后，記者查閱一起裝修網(wǎng)官方網(wǎng)站獲悉，該網(wǎng)站運營主體為北京一起網(wǎng)科技股份有限公司，該公司成立于2009年11月，2016年轉(zhuǎn)型為自營家裝，截至目前已服務1000萬業(yè)主，在北京、上海、武漢、深圳、天津、成都等地設有10家門店。
三方互惠福利揭秘
隨后，記者以消費者身份對一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店進行了暗訪。店內(nèi)一名自稱設計師的工作人員詳細解釋了貸款貼息活動規(guī)則，并表示這是三方互惠的福利活動。該設計師告訴記者：“目前，北京只有我們一家裝修公司可以做貸款貼息，貸得越多賺得越多。”
談及合作銀行，設計師列舉了工商銀行、建設銀行、江蘇銀行、華夏銀行、上海銀行、寧波銀行等，并表示每家銀行政策不同，有的銀行即使客戶有房貸、車貸也不影響申請貸款，也不需要提供收入證明。客戶可以選擇利息較高的銀行，最終獲得的補貼也會更多。關于貸款額度，設計師告訴記者，雖然銀行對貸款額度有限制，但客戶可通過多家銀行組合貸或家人共同申請的方式提高貸款總額度?！叭ツ?，一個客戶貸了300萬元，他的裝修合同額只有十幾萬元，最后得到了近10萬元利息?！痹O計師說。
針對“貸款本金為何需經(jīng)公司賬戶”這一問題，設計師表示：“這是活動規(guī)則，有的客戶懂行，敢多貸款；有的客戶擔心裝修公司倒閉，無法收回本金，我們會推薦這類客戶只貸合同額度?！碑斢浾咦穯枴叭艄举Y金鏈斷裂，本金無法返還怎么辦”時，設計師說：“如果4個月內(nèi)公司沒倒閉，你是不是就賺了？我們公司沒問題的，全國各個門店都有貸款貼息服務。”
該設計師向記者強調(diào)，這是三方共贏的活動，“銀行有放款任務，會給我們返點，返點用來給客戶貼息；對客戶來說，相當于白賺貼息；對公司而言，客戶通過貸款獲得裝修資金，可以促進成交。”
貸款貼息模式存風險
針對一起裝修網(wǎng)的貸款貼息業(yè)務，記者采訪了北京市律師協(xié)會消費者權益與產(chǎn)品質(zhì)量安全法律專委會主任蘆云，她表示，該活動涉嫌違反金融監(jiān)管規(guī)定，消費者須高度警惕。
“一起裝修網(wǎng)通過貼息活動吸引消費者以個人信用申請貸款，貸款資金打入公司賬戶后沉淀4個月，客觀上形成了資金池?！碧J云分析認為，裝修公司主導資金池運作，相當于占用了消費者的信貸資金。一旦經(jīng)營不善導致資金鏈斷裂，消費者可能拿不回本金，但仍需償還貸款本息。雖然消費者可以通過訴訟等方式追償，但執(zhí)行難度較大。另外，如果消費者夫妻雙方在多家銀行同時申請遠超還款能力的貸款，一旦還款逾期將留下征信污點，甚至可能因騙貸面臨刑事責任。
蘆云表示，《民法典》規(guī)定“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”，因此貸款合同會明確規(guī)定資金用途，擅自改變資金用途將構(gòu)成違約，銀行有權提前收回貸款并追責。
蘆云提醒消費者，要杜絕將個人貸款轉(zhuǎn)入私人公司，通過銀行官方渠道申請貸款時，要嚴格按照匹配實際需求的裝修貸款額度申請。若已參與并受損，須保存合同、轉(zhuǎn)賬記錄等憑證，并向銀保監(jiān)會或消費者組織投訴，必要時可通過法律途徑維權。
11月23日，一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店舉辦“粉絲節(jié)”活動。萬曉東/攝
11月23日，記者再次來到一起裝修網(wǎng)北京馬甸橋門店，發(fā)現(xiàn)店內(nèi)正在舉辦“粉絲節(jié)”活動，現(xiàn)場消費者眾多，洽談大廳座無虛席。
針對裝修貸款貼息這一業(yè)務模式，記者撥打了一起裝修網(wǎng)公示的聯(lián)系電話。隨后，一名工作人員與記者取得聯(lián)系。記者通過微信向其發(fā)送了采訪函，針對“是否支持通過多家銀行疊加申請貸款、夫妻雙方可否共同申請貸款；已有房貸、車貸等是否影響貸款審批，是否需要提供收入證明；貸款本金進入公司后如何管理保障本金安全；若公司出現(xiàn)經(jīng)營異常，消費者如何追償”等問題提出采訪。截至發(fā)稿，記者未得到相關問題的回復?！吨袊M者報》將持續(xù)關注此事進展。
